L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français, et pour cause : ce produit d’épargne offre de nombreux avantages. Véritable levier d’optimisation de la gestion du patrimoine, il permet à la fois de se constituer une épargne de précaution, de préparer sa retraite, de transmettre un capital à ses proches ou encore d’investir sur les marchés financiers. Gros plan sur ce placement, ses atouts et les erreurs à éviter.

Assurance vie et transmission successorale : maximiser l’exonération des droits de succession

L’un des principaux atouts de l’assurance vie réside dans son traitement fiscal avantageux en matière de transmission. En effet, ce placement permet de transmettre un capital à ses bénéficiaires en dehors du cadre successoral classique. Plusieurs avantages en découlent :

  • Une exonération totale des droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire pour les versements effectués avant l’âge de 70 ans ;
  • Au-delà de ce seuil, une taxation à 20% jusqu’à 700 000 € puis 31,25% au-delà ;
  • Pour les versements effectués après 70 ans, un abattement de 30 500 € sur le capital transmis.

Ces avantages fiscaux font de l’assurance vie un outil privilégié pour organiser sa succession et transmettre un patrimoine à ses proches dans les meilleures conditions.

Pour en profiter pleinement, voici 4 recommandations essentielles :

  • Ouvrir son contrat le plus tôt possible pour bénéficier de l’antériorité fiscale ;
  • Effectuer les versements importants avant l’âge de 70 ans;
  • Bien désigner ses bénéficiaires, en prenant soin de les nommer précisément ;
  • Répartir ses capitaux sur plusieurs contrats pour plus de flexibilité.

Par ailleurs, le choix du contrat est déterminant pour une gestion optimale de votre patrimoine. Dans ce cadre, n’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne afin d’identifier la meilleure assurance vie pour vous.

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Optimisation fiscale : quelles stratégies pour réduire l’imposition sur les gains ?

Au-delà de ses atouts en matière de transmission, l’assurance vie offre également une fiscalité attractive sur les gains avec :

  • Une exonération totale des gains en cas de rachat suite à certains événements de la vie: invalidité, licenciement, etc.
  • Une imposition réduite à 24,7% après 8 ans;
  • Un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains retirés après 8 ans de détention du contrat.

Pour optimiser cet aspect de votre contrat, plusieurs stratégies peuvent être mises en place. Il est notamment recommandé de :

  • Privilégier les retraits partiels, plutôt qu’un rachat total, afin de lisser l’imposition ;
  • Ne pas effectuer de retraits avant 8 ans, afin de bénéficier de la fiscalité réduite ;
  • Utiliser l’option pour l’imposition au barème progressif de l’Impôt sur le Revenu si vous êtes non imposable
  • Jouer sur la composition des retraits en mixant capital et intérêts pour réduire la charge fiscale.

Utiliser l’assurance vie pour diversifier ses placements : entre fonds en euros et unités de compte

L’assurance vie permet d’accéder à une large gamme de supports d’investissement au sein d’un même portefeuille :

  • Le fonds en euros qui offre une rémunération modérée mais sécurisée ;
  • Les unités de compte (UC) qui sont investies sur les marchés financiers. Plus dynamiques et plus rémunératrices, elles sont cependant plus risquées ;
  • Des supports immobiliers comme les SCPI
  • Des produits structurés, des ETF, etc.

Cette diversité permet de construire un portefeuille d’actifs sur-mesure, adaptée à votre profil de risque et à vos objectifs financiers.

Pour optimiser cet aspect de votre contrat, pensez à combiner fonds euros et Unités de Compte en fonction de votre appétence pour le risque et de votre horizon de placement. Diversifiez aussi vos UC sur différentes classes d’actifs et dans différentes zones géographiques. Enfin, privilégiez les contrats offrant un large choix de supports et des frais réduits.

Les erreurs à éviter dans la gestion de son contrat d’assurance vie

Malgré ses nombreux atouts, l’assurance vie peut se révéler contre-productive si elle est mal utilisée. Voici les 5 erreurs les plus fréquentes à éviter dans ce cadre :

  • Ne pas mettre à jour la clause bénéficiaire de façon régulière ;
  • Concentrer tous ses avoirs sur un seul contrat au lieu de diversifier ;
  • Opter systématiquement pour le fonds euros au détriment des UC ;
  • Effectuer des retraits trop importants qui pénaliseraient la performance à long terme ;
  • Oublier de faire jouer la concurrence entre les contrats, notamment sur les frais.

En définitive, l’assurance vie peut être un formidable outil d’optimisation du patrimoine, à condition de savoir l’utiliser à bon escient. Pour un investissement sûr et sécurisé, n’hésitez pas à vous faire conseiller par un spécialiste.

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À propos de l'auteur

Karine

J'ai eu la chance de travailler comme conseiller financier dans un grand groupe bancaire pendant 12 ans, dont 6 ans avec une spécialisation financement habitat. Aimant partager mes connaissances, je suis rédactrice web free-lance depuis 2018.