En France, l’assurance auto est une obligation légale. Elle a, pour principal objet, de couvrir les dommages causés à autrui en cas d’accident. Mais elle peut également, en fonction de la nature du contrat souscrit, couvrir les dommages subis par le conducteur et son véhicule.

Car, faut-il le rappeler, tous les contrats d’assurance auto ne sont pas identiques, qu’il s’agisse des garanties offertes, des niveaux de remboursement ou même du montant de la cotisation imposée. Afin de vous aider à faire les bons choix, voici donc ce qu’il faut savoir.

Les principaux types de contrats d’assurance auto

Il existe plusieurs types de contrats d’assurance auto. En règle générale, ils sont regroupés en trois principales catégories sur la base des garanties offertes. On distingue ainsi :

L’assurance au tiers

C’est l’assurance minimum obligatoire en France. Elle permet de couvrir les dommages causés à autrui en cas d’accident. Par contre, elle ne couvre pas les dommages subis par le conducteur et son véhicule.

L’assurance auto tous risques

Il s’agit du contrat d’assurance auto le plus complet. Il couvre les dommages causés à autrui en cas d’accident, mais également les dommages subis par le conducteur et son véhicule. Cette formule d’assurance inclut aussi, en règle générale, les garanties supplémentaires (vol, incendie, bris de glace, etc.).

L’assurance intermédiaire

Cette formule d’assurance auto se situe à mi-chemin entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques. Elle couvre les dommages causés à autrui en cas d’accident, mais également certains dommages subis par le conducteur et son véhicule, conformément aux garanties souscrites.

Quelles sont les différentes garanties proposées pour l’assurance auto ?

Bien que légalement suffisante, l’assurance auto au tiers offre une couverture qui est généralement trop limitée. A l’opposé, une assurance tous-risques inclut des garanties qui sont souvent superflues pour les usages courants, pour une prime dont le montant est généralement jugé trop élevé pour les particuliers.

De ce fait, pour la plupart des conducteurs, la formule idéale est un contrat d’assurance auto intermédiaire incluant les garanties supplémentaires qui sont jugées les plus utiles. Il s’agit notamment de :

  • La garantie dommages tous accidents : elle couvre tous les types de dommages subis par le véhicule, même en cas de sinistre responsable.
  • La garantie vol ;
  • La garantie incendie ;
  • La garantie bris de glace ;
  • La garantie assistance : elle permet d’obtenir une assistance en cas de panne ou d’accident. Elle est souvent associée à une offre de véhicule de remplacement à certaines conditions ;
  • La garantie tempête, grêle, pression de la neige : qui permet d’obtenir une indemnisation en cas de dégâts causés au véhicule par ces intempéries.

Bien entendu, vous êtes libre d’ajouter ou une plusieurs de ces garanties à votre contrat d’assurance auto lors de la souscription.

contrat d'assurance auto

Les autres types de contrats d’assurance auto

Il est également possible de catégoriser les contrats d’assurance auto en fonction du profil du conducteur. Il s’agit en effet d’un critère déterminant dans le montant de la prime d’assurance fixée par l’assureur.

On distingue, dans ce cadre :

  • Les contrats pour jeune conducteur: le permis de l’assuré principal a moins de 3 ans d’ancienneté ;
  • L’assurance pour conducteur sénior : pour les conducteurs de plus de 50 ans ;
  • L’assurance pour conducteur avec malus.

Il faut retenir ici que le montant de la prime d’assurance auto pour un jeune conducteur est généralement plus élevé ; ce type de profil étant considéré comme « à risque ». Idem pour les conducteurs malussés et/ou sinistrés, qui font l’objet d’une surprime. A l’opposé, les conducteurs séniors non malussés sont considérés comme de bons profils par les assureurs.

Par ailleurs, il est également possible de tenir compte de vos habitudes de conduite ou de vos besoins du moment pour souscrire le contrat idéal. Ainsi, si vous roulez moins de 8 000 km à l’année, une assurance auto au kilomètre est sans doute plus avantageuse qu’un contrat classique. De même, dans différents cas, une assurance auto temporaire est suffisante.

Dans tous les cas, avant de souscrire, prenez le temps de comparer les différentes offres accessibles et assurez-vous de bien comprendre les différentes clauses. N’hésitez pas à poser des questions à votre assureur, notamment sur les exclusions de garantie, les modalités de prise en charge en cas de sinistres ou encore sur le montant des franchises.

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À propos de l'auteur

Karine

J'ai eu la chance de travailler comme conseiller financier dans un grand groupe bancaire pendant 12 ans, dont 6 ans avec une spécialisation financement habitat. Aimant partager mes connaissances, je suis rédactrice web free-lance depuis 2018.