Le rachat de crédit est une opération qui consiste à regrouper l’ensemble des crédits en cours d’un emprunteur en un seul et unique nouveau prêt. Il permet de renégocier de meilleures conditions de prêt, avec généralement un taux d’intérêt plus avantageux et des mensualités plus légères.

Souvent présenté comme la solution idéale pour éviter le surendettement, cette opération implique cependant certains coûts qu’il est important de prendre en compte pour juger de son intérêt.  Dans cet article, nous vous présentons en détail ces différents coûts et comment s’effectue le calcul d’un rachat de crédit.

Les éléments pris en compte dans le calcul d’un rachat de crédits

Plusieurs éléments sont pris en compte par les banques et les organismes de crédit pour le calcul d’un rachat de crédits. Ces éléments permettent d’évaluer la pertinence de l’opération et de négocier les termes les plus avantageux pour le bénéficiaire.

Le capital restant dû

Dans le cadre d’un rachat de crédits, la première phase du processus consiste à déterminer le montant total du capital restant dû. Pour cela, il suffit de procéder à l’addition des montants restant dus sur chacun des prêts en cours.

Pour un crédit immobilier par exemple, le capital restant dû correspond au résultat que l’on obtient à la suite de la soustraction des mensualités déjà remboursées du montant initial emprunté. Pour le calculer avec précision, vous pouvez vous baser sur le tableau d’amortissement fourni par votre banque lors de la souscription. Un simple calcul vous donnera la somme restante à rembourser.

Concernant les crédits à la consommation, les crédits renouvelables et les autres types de prêts, renseignez-vous auprès de votre banque pour obtenir le montant actualisé du capital qu’il vous reste à rembourser. N’omettez aucun crédit dans ce calcul si vous souhaitez avoir un résultat qui traduit réellement votre situation et réussir à estimer les économies potentielles suite à un rachat de crédits.

Le nouveau taux d’intérêt

L’un des principaux objectifs du rachat de crédit est de bénéficier d’un taux d’intérêt global plus avantageux que ceux offerts par vos différents prêts en cours. C’est ce nouveau taux qui déterminera le coût réel de votre nouvel emprunt. Pour le calculer, l’organisme de rachat prendra en compte plusieurs paramètres, comme :

  • Votre situation financière et patrimoniale ;
  • Votre niveau d’endettement ;
  • La nature et le montant du rachat projeté ;
  • Votre éventuel apport initial, etc.

Les frais de dossier

Le troisième élément entrant en ligne de compte dans le calcul d’un rachat de crédit, ce sont les frais de dossier. Sont regroupés dans cette catégorie, différents types de frais annexes qui viennent s’ajouter au nouveau prêt comme :

  • Les frais de courtage si vous faites appel à un intermédiaire pour la négociation de votre regroupement de crédit ;
  • Les frais de dossier facturés par la banque ou l’organisme de prêt ;
  • Les frais de garantie éventuels en cas de caution, etc.

Comptez généralement entre 2 et 5% du montant total à emprunter selon les établissements. Ces frais doivent être intégrés dès le départ dans vos calculs.

En effet, même s’ils semblent à première vue relativement très peu élevés, ces frais peuvent alourdir le coût global de l’opération. Mieux vaut donc bien les provisionner pour ne pas avoir de mauvaise surprise.

Le taux d’endettement

Avant de vous accorder un rachat de prêt, la banque vérifiera également votre taux d’endettement. Cet indicateur représente la part de vos revenus consacrée au remboursement de l’ensemble de vos crédits.  Il se calcule en divisant le montant total de vos mensualités par vos revenus nets mensuels.

Ce ratio doit généralement rester inférieur à 33% pour vous permettre d’obtenir facilement un nouveau financement auprès des établissements prêteurs. Un taux d’endettement trop élevé pourrait en effet compromettre votre demande de rachat de crédit, ou du moins vous faire obtenir des conditions moins avantageuses.

Il est donc important de bien évaluer cet indicateur et de le faire baisser en remboursant par anticipation certains de vos crédits avant d’entamer la procédure de rachat de crédit.

Comment faire le calcul d’un rachat de crédits ?

Pour évaluer le coût d’un regroupement de crédits, commencez par multiplier le montant des mensualités par la durée du prêt, puis soustrayez le capital emprunté. À ce montant, ajoutez les frais de dossier et les éventuels frais de courtage. Vous obtenez ainsi le coût total de votre nouveau crédit. Si ce dernier s’avère inférieur au coût cumulé de vos anciens crédits, alors l’opération de rachat devient financièrement avantageuse.

Gardez toutefois à l’esprit que bien qu’un taux d’intérêt plus bas soit avantageux, il ne s’agit pas du facteur décisif pour la rentabilité. En effet, l’allongement de la durée du prêt engendre mécaniquement une augmentation du coût des intérêts. Tâchez donc de négocier au mieux la durée de votre rachat de crédit tout en gardant à l’esprit l’objectif initial de l’opération : un reste à vivre plus confortable.

Lire aussi : Quand faut-il demander un rachat de crédits ?

À propos de l'auteur

Karine

J'ai eu la chance de travailler comme conseiller financier dans un grand groupe bancaire pendant 12 ans, dont 6 ans avec une spécialisation financement habitat. Aimant partager mes connaissances, je suis rédactrice web free-lance depuis 2018.