Remboursements trop élevés, taux d’endettement trop conséquent, envie de renégocier son emprunt, de nombreuses raisons peuvent pousser un emprunteur ayant différents crédits en cours. Tous les emprunteurs peuvent un jour être amenés à se demander s’il serait plus judicieux de faire racheter leurs crédits. Mais encore faut-il savoir quand faire cet hypothétique rachat de crédits. En effet, la question est de savoir s’il y a un moment plus propice qu’un autre pour demander un rachat de prêts à sa banque ou à son organisme financier. Dans la suite de cet article, nous allons étudier ensemble cette question afin de vous fournir les réponses dont vous avez besoin !
Contenus
Rachat de crédits : plusieurs cas de figure pour cette opération financière
Que le rachat concerne des crédits à la consommation ou un prêt immobilier, le principe est le même : l’établissement financier va regrouper tous les prêts de l’emprunteur, tout en réalisant un rallongement du délai pour le remboursement des sommes dues. Au lieu d’avoir différentes mensualités à des taux différents à rembourser, l’emprunteur n’aura plus qu’une seule mensualité à taux unique à payer, et elle sera également d’un montant moins élevé. Pour demander un rachat de crédits au bon moment, consultez le baromètre Ymanci des taux de rachat de crédits. Le regroupement de crédits est une solution intéressante surtout si la tentative de renégociation auprès de la banque ne donne rien. L’emprunteur, après une simulation de crédits, peut alors déposer son dossier auprès d’une autre banque ou d’un autre organisme financier. Pour information, tous les emprunteurs peuvent faire racheter leurs prêts autant de fois que nécessaire s’ils peuvent justifier de l’utilité de cette opération financière.
Bon à savoir
Il faut savoir que le fait de faire racheter ses prêts par une autre banque peut générer des pénalités de remboursement anticipé. Vous devez vérifier cette information sur votre contrat de crédit actuel. Pour que le regroupement de crédits soit avantageux, l’emprunteur doit s’assurer que le bénéfice sur le coût total du prêt sera suffisant pour couvrir les fameuses pénalités s’il y en a. Il ne faut pas oublier non plus de prendre en compte les possibles frais de dossier qui pourraient être demandés par le nouvel organisme financier. À présent, pour savoir quand faire un rachat de crédits, il faut savoir que différents scénarios peuvent se dessiner.
Rachat de crédits à la consommation : quand faut-il le faire ?
Un rachat de crédits à la consommation peut être très intéressant si l’emprunteur dispose de prêts renouvelables dont les taux sont généralement extrêmement élevés. Le rachat de crédits sera l’occasion parfaite pour renégocier les taux actuels, et ainsi faire diminuer le montant des mensualités pour profiter d’un budget plus aéré. Cela peut concerner une personne qui vient de se séparer, un jeune retraité qui souhaite pouvoir épargner ou même de futurs parents qui ont besoin de préparer la chambre de bébé avant la naissance, sans avoir à demander un nouveau prêt. L’emprunteur peut tout simplement avoir envie d’assumer ses dépenses plus sereinement tous les mois.
Rachat de crédit immobilier : quand faut-il le faire ?
Le besoin de faire un rachat de crédits peut aussi se présenter lorsque l’emprunteur a emprunté à des taux plus élevés que les taux du moment pour payer son logement. Dans le cadre d’un crédit immobilier, un taux inférieur même d’un pourcent, cela peut représenter de grosses économies tous les mois surtout pour un emprunt de très longue durée. Avec la renégociation du taux d’emprunt dans une nouvelle banque, l’emprunteur pourra :
- faire baisser le montant de ses mensualités sans beaucoup allonger la durée de remboursement ;
- diminuer la durée de remboursement sans que le montant des mensualités ne soit plus élevé.
Cette opération financière peut être réalisée pour les raisons que nous venons de citer. Un emprunteur propriétaire d’un bien immobilier locatif peut aussi faire ce choix s’il veut faire baisser son taux d’endettement pour financer des travaux dans le logement par exemple.
Bon à savoir
Peu importe la situation, si l’emprunteur a besoin de plus de trésorerie pour financer un projet ou pour avoir une meilleure santé financière, ce financement supplémentaire peut être inclus dans le rachat de crédits. Bien souvent, c’est d’ailleurs la raison principale qui motive les emprunteurs à demander un rachat de crédits à une autre banque ou à un nouvel organisme financier. L’établissement étudiera donc le dossier, et donnera un avis favorable seulement si la situation de l’emprunteur le permet évidemment (il doit être en mesure de rembourser aussi le financement supplémentaire).
Autrement dit, si vous avez des dépenses imprévues, si votre situation change, ou encore si vous avez de nouveaux projets à financer, vos mensualités actuelles peuvent être trop lourdes pour votre budget. En ce sens, à la question quand demander un rachat de prêts, on peut répondre que cette solution peut être envisagée dès que des difficultés financières arrivent, et même en avance, si le contexte vous permet d’anticiper évidemment. Quoi qu’il en soit, pour bénéficier d’un meilleur taux de rachat, vous devez prendre le temps de comparer les offres.
Rachat de crédits : les erreurs à éviter
Lorsque les prêts s’accumulent, vous pouvez avoir envie de les faire racheter par une nouvelle banque, et c’est une excellente alternative dans différentes situations, comme nous l’avons vu dans cet article. Cependant, vous devez vous méfier des offres trop alléchantes. Avant de demander un rachat de crédits, voilà les points auxquels vous devez prêter attention :
- ne faites pas un rachat de crédits dans l’urgence ;
- ne vous focalisez pas seulement sur le taux d’intérêt ;
- ne demandez pas une trop longue durée de remboursement ;
- ne sélectionnez pas une offre sans avoir réalisé des comparaisons ;
- ne négligez pas les frais bancaires engendrés par le rachat de crédits.
