Le système financier traditionnel est confronté à des défis majeurs. Face à ces limites, les cryptomonnaies émergent comme une alternative innovante et sécurisée.
Mais comment ces monnaies numériques s’intègrent-elles dans la finance traditionnelle et quelles solutions apportent-elles réellement ?
Les limites du système financier traditionnel
Le système financier traditionnel qui a fait la gloire du XXème siècle présente plusieurs aujourd’hui des limites significatives.
Tout d’abord, la lenteur et le coût des transactions sont des obstacles majeurs.
Les délais dans les transactions internationales peuvent être très longs, souvent en raison des multiples vérifications et traitements effectués par les banques. Par exemple, un virement international peut prendre plusieurs jours ouvrables pour être complété. De plus, les frais bancaires pour les transferts et les opérations courantes sont souvent élevés. En France, un virement effectué au guichet ou par téléphone dans une banque comme la Société Générale peut coûter jusqu’à 8 €.
Ensuite, l’exclusion financière reste un problème persistant.
Une grande partie de la population mondiale a encore du mal à accéder aux services financiers de base. Cette difficulté d’accès est particulièrement marquée dans les régions rurales et parmi les populations à faible revenu. Les disparités géographiques et socio-économiques sont un frein majeur à l’inclusion financière, privant de nombreux individus des avantages économiques et des opportunités que procurent les services bancaires.
Enfin, le manque de transparence et de sécurité est une autre limite du système financier traditionnel.
La confiance dans les institutions financières a été sérieusement ébranlée par les crises financières successives. Ces crises sont souvent à l’origine d’inflations et de problèmes financiers que les États et les citoyens doivent endurer.
De plus, les cas de fraudes et de manipulations dans les systèmes bancaires traditionnels sont fréquents, contribuant à une méfiance générale envers ces institutions.
Ces limites soulignent les défis auxquels le système financier traditionnel est confronté et la nécessité d’explorer des alternatives plus efficaces et inclusives. Les cryptomonnaies pourraient offrir des solutions potentielles à ces problèmes, ce que nous explorerons dans la partie suivante.
Les réponses apportées par les cryptomonnaies
Les cryptomonnaies apportent des réponses innovantes aux limites du système financier traditionnel, notamment en termes d’efficacité et de réduction des coûts.
Grâce à la technologie blockchain, les transactions en cryptomonnaies sont rapides et les frais réduits. Par exemple, des paiements réalisés en Bitcoin peuvent être complétés en quelques minutes, même entre des parties situées dans des pays ne faisant pas partie de la même zone économique. Et, contrairement aux virements bancaires traditionnels, les frais de transaction sont souvent minimes.
En matière d’inclusion financière, les cryptomonnaies ouvrent de nouvelles opportunités.
Elles facilitent l’accès aux services financiers pour des millions de personnes non bancarisées. Des protocoles de finance décentralisée (DeFi) reproduisent les systèmes financiers traditionnels, tels que les prêts et l’épargne, sur la blockchain. Ces plateformes sont accessibles à tous, sans besoin de compte bancaire.
Les cryptomonnaies comme le Bitcoin jouent également un rôle important en tant qu’arme anti-inflation.
Le Bitcoin, par exemple, a une quantité limitée de 21 millions d’unités, ce qui lui confère un caractère déflationniste. Cette caractéristique permet de conserver une valeur en constante augmentation. Dans les pays économiquement instables, les populations se tournent vers les cryptomonnaies pour préserver leur pouvoir d’achat. En 2022, lorsque la livre turque a chuté, de nombreux Turcs ont investi dans le Bitcoin, devenu plus stable et précieux que leur monnaie locale.
En France, près de 12% des français détiennent des cryptomonnaies en 2024 (+28% par rapport à 2023).
Et même si la technologie sous-jacente semble compliquée à comprendre elle reste très accessible et de nombreux clubs d’investisseurs en crypto se créent pour aider les débutants à investir.
De même des outils se développent, comme ceux proposés par Stradoji, afin d’accompagner les investisseurs vers une gestion sereine et sécurisée de leurs investissements cryptos.
La sécurité et la transparence sont d’autres atouts majeurs des cryptomonnaies.
La technologie blockchain garantit l’immutabilité et la vérifiabilité des transactions. Concrètement, une blockchain est un registre distribué qui enregistre toutes les transactions de manière transparente et sécurisée. Chaque transaction est validée par un réseau de participants, rendant toute altération pratiquement impossible.
Ces réponses montrent comment les cryptomonnaies peuvent surmonter les limitations des systèmes financiers traditionnels, offrant des solutions plus rapides, inclusives et sécurisées.
L’intégration des cryptomonnaies dans la finance traditionnelle
Pour autant, les cryptomonnaies n’ont pas vocation à remplacer les monnaies fiduciaires ni à révolutionner le système financier dans son entièreté.
Leur objectif principal est de fournir une alternative fiable et sécurisée lorsque les limites du système traditionnel sont atteintes. Elles servent de complément aux monnaies et services financiers existants, en offrant des solutions là où le système traditionnel rencontre des difficultés.
Les institutions financières traditionnelles commencent d’ailleurs à adopter et à s’adapter à cette nouvelle réalité.
Par exemple, la Société Générale a lancé son propre stablecoin en décembre dernier, adossé à l’Euro. Ce stablecoin vise à faciliter les transactions financières tout en réduisant les coûts. Également, des entreprises comme Visa, le géant des paiements bancaires, souhaitent utiliser la blockchain Solana pour améliorer leurs services.
Avec cette technologie, les délais de transaction sont plus courts et les frais réduits, offrant ainsi une meilleure expérience client. Certaines institutions financières vont même plus loin en investissant massivement dans les cryptomonnaies ou les fonds indexés sur les cryptos.
Cela démontre une confiance croissante dans le potentiel des cryptomonnaies et de la technologie blockchain pour transformer certains aspects de la finance.
La régulation et la conformité restent toutefois des défis majeurs.
Les cryptomonnaies nécessitent un cadre réglementaire clair pour protéger les investisseurs et assurer la stabilité du marché. Des efforts sont en cours pour harmoniser les régulations internationales, comme le montre l’initiative MiCA (Markets in Crypto-Assets) en Europe dont l’entrée en vigueur a débuté en juin 2024.
Ce cadre vise à créer des règles uniformes pour les cryptomonnaies dans l’ensemble de l’Union européenne, facilitant ainsi leur adoption et leur utilisation.
L’innovation dans les services financiers ne s’arrête pas là. Le développement de produits financiers hybrides intégrant cryptomonnaies et services traditionnels est en plein essor.
On observe, par exemple, la multiplication des ETF (Exchange-Traded Funds) crypto spot. Aux États-Unis, un ETF Bitcoin spot a été approuvé et est en vigueur. De même, des ETP (Exchange-Traded Products) Ethereum sont disponibles au Royaume-Uni et des ETF Ethereum spot ont été lancés à Hong Kong.
Ces initiatives montrent comment les cryptomonnaies et la technologie blockchain sont intégrées dans le système financier traditionnel. Elles illustrent l’évolution constante de la finance moderne, où l’innovation et l’adaptation jouent un rôle crucial.
Cette intégration progressive des cryptomonnaies contribue à renforcer la résilience et l’efficacité du système financier global, tout en offrant de nouvelles opportunités aux utilisateurs du monde entier.