La constitution du dossier est l’une des étapes les plus importantes lors d’un rachat de crédits. Les banques se basent sur certains documents pour traiter la demande de regroupement. En plus de faciliter l’analyse du profil de l’emprunteur, ces pièces justificatives apportent des informations cruciales sur son projet. L’établissement financier sollicité accorde ou refuse le rachat de crédits selon le dossier qui lui est transmis.
Contenus
Le rachat de crédits : comment fonctionne-t-il ?
Le rachat de crédits permet de réunir tous les encours en une seule dette. Encore appelé restructuration de dettes ou regroupement de prêts, il fonctionne sur un principe basique. La banque ou l’organisme financier chargé de la procédure rachète les emprunts de son client auprès des différentes structures concernées. Ce remboursement de crédit s’accompagne d’un nouveau prêt. Le banquier accorde aussi un taux plus attractif ainsi qu’une mensualité globale réduite pour faciliter le paiement par tranche de la nouvelle dette. Cela peut permettre de diminuer le taux d’endettement.
La durée de vie du prêt obtenu après le rachat de crédits est généralement plus longue que celle des anciennes dettes. Le fonctionnement de cette opération repose donc sur un horizon de remboursement étendu et un taux de crédit préférentiel.
Les avantages du rachat de crédits
En plus d’être accessible à un large public, le regroupement de crédits offre plusieurs avantages aux personnes en difficulté financière.
Un budget optimisé
Avec plusieurs prêts en cours, il est difficile de s’y retrouver et de structurer son budget. Différentes mensualités équivalent à différents taux et à diverses dates de prélèvements. Le rachat de prêts, en réunissant toutes les dettes sous une seule ligne de crédit, permet de résoudre ce problème.
Il offre une meilleure visibilité sur la trésorerie de l’emprunteur, ce qui est idéal pour optimiser la gestion de son budget. Cet équilibre budgétaire permet aussi d’éviter les situations de surendettement.
Un suivi par des spécialistes du rachat de crédits
Il est possible d’effectuer chaque étape du regroupement de prêts soi-même, mais cette approche est chronophage. De plus, elle n’offre pas les meilleurs résultats, car il est important de maîtriser la procédure de bout en bout. L’intervention d’experts du rachat de crédits permet d’avoir un interlocuteur unique pour toutes les démarches.
Constitution du dossier, analyse complète de la situation de l’emprunteur, comparaison des offres les plus compétitives… Les spécialistes du rachat de crédits apportent leur expertise tout au long de la procédure pour mettre en œuvre une solution sur mesure.
Une mensualité unique et réduite
Le taux unique appliqué à la nouvelle dette combiné à l’allongement de la durée du crédit se traduit par des mensualités réduites. Il est possible de réduire ces remboursements mensuels de 60 % en fonction de la situation de l’emprunteur. Ce dernier bénéficie alors d’un reste à vivre plus confortable pour réaliser ses dépenses quotidiennes.
La possibilité de réaliser d’autres projets
Il n’est pas évident de dégager une trésorerie suffisante pour réaliser de nouveaux projets avec plusieurs prêts en cours. L’avantage du rachat de crédits est qu’il est possible d’y ajouter une trésorerie. La nouvelle dette inclut donc un montant suffisant pour concrétiser les projets de l’emprunteur. La durée de remboursement du crédit tient également compte de cet aspect afin de faciliter le remboursement des mensualités.
Comment entamer une procédure de rachat de crédits ?
Le regroupement de prêts est un acte qui suit un cheminement précis. La procédure est donc la même, qu’il s’agisse d’un rachat de crédits conso ou d’un regroupement de prêts immobiliers et de crédits à la consommation. La première étape consiste à identifier le besoin de l’emprunteur. Il est possible de faire un rachat de crédits pour :
- réduire les encours de crédits,
- financer un nouveau projet,
- anticiper le départ en retraite,
- racheter la soulte d’un ex-conjoint…
Il convient ensuite d’effectuer une simulation de rachat de crédits avant de procéder à l’étude de faisabilité du projet. L’assistance d’un expert en regroupement de prêts permet de faciliter cette étape. Vient ensuite la constitution du dossier. Ici, il s’agit de rassembler les justificatifs nécessaires pour recevoir l’aval d’un organisme financier.
Le dossier est ensuite transmis à la banque choisie pour une étude approfondie. L’intervention d’un spécialiste permet de défendre la demande rachat de crédits auprès de l’établissement financier.
La dernière étape du regroupement de prêts est l’accord de la banque et la signature de l’accord de crédit. Il s’ensuit la mise à disposition des fonds négociés dans un délai maximal de 14 jours.
Quels documents fournir pour un rachat de crédits ?
Les pièces justificatives exigées par les organismes prêteurs pour accorder un regroupement de crédits sont de quatre ordres : les documents liés à l’état civil, aux revenus, au budget et au lieu de vie. Les éléments incontournables sont :
- la photocopie de la pièce d’identité ou du passeport en cours de validité,
- le dernier avis d’imposition sur les revenus,
- les attestations de capitaux restant dus ou les tableaux d’amortissement de tous les crédits…
Les trois derniers bulletins de salaire et celui du mois de décembre de l’année précédente sont également nécessaires pour cette opération. Il en est de même pour les relevés des 3 derniers mois de chacun des comptes bancaires de l’emprunteur. Enfin, la banque réclame toujours une copie du justificatif de domicile de moins de 3 mois.
Les points à surveiller lors d’un rachat de crédits
Le regroupement de crédits est une opération particulière. À ce titre, il est important de faire attention à trois principaux points avant de s’engager : la durée, l’écart de taux et le montant emprunté restant à rembourser.
Il est recommandé de faire un rachat de crédits si l’emprunteur est dans son premier tiers de remboursement. Cette approche permet d’optimiser l’impact de l’opération sur les intérêts restants dus. Pour un prêt qui s’étend sur 10 ans, le regroupement doit intervenir dans les 3 premières années pour que l’opération soit rentable.
L’écart de taux désigne la différence entre le taux actuel du crédit en cours et celui du prêt souscrit. Il doit être compris entre 0,70 et 1 point pour un rachat de crédits optimal. Le reste à rembourser quant à lui doit être supérieur ou égal à 70 000 €. Dans le cas contraire, les établissements de crédit estiment que le montant est insuffisant pour un rachat.
Glossaire des termes relatifs au rachat de crédits
Le vocabulaire utilisé en matière de regroupement de prêts n’est pas toujours facile à cerner. Voici un lexique des terminologies les plus utilisées pour mieux comprendre les grands termes du rachat de crédits.
Agios
Il s’agit des intérêts perçus par la banque pour couvrir les découverts ou les crédits utilisés par ses clients. Ils se calculent en tenant compte de la mise à disposition effective des fonds.
Assurance
C’est le mécanisme par lequel une personne garantit le remboursement de son crédit si un risque couvert survient. L’assurance suppose des cotisations appelées primes.
Banque de France
Il s’agit de l’organisme public qui veille sur la monnaie et le crédit. Mandatée par l’État, la Banque de France gère les fichiers d’incidents de paiement. Elle gère aussi le surendettement des particuliers.
Échéance
C’est la date fixée pour effectuer un paiement. L’échéance désigne également le montant de ce remboursement. On parle de paiement échu quand la date fixée dans le contrat est dépassée.
FICP
Le Fichier national des Incidents de paiement des Crédits aux Particuliers (FICP) est l’un des principaux outils de la Banque de France en matière de surendettement. Il synthétise les données de tous les établissements de crédit liées aux incidents de paiements au cours du remboursement des prêts accordés aux particuliers.
Intérêts
Les intérêts constituent la rémunération de l’établissement de crédit quand il accorde un prêt. L’emprunteur s’engage à payer ce montant en contrepartie du financement qu’il reçoit. Il est calculé selon le taux effectif global en vigueur.
Surendettement
On parle de surendettement quand les mensualités des dettes exigibles d’un emprunteur sont disproportionnées par rapport à ses revenus. Il se retrouve ainsi dans l’impossibilité d’y faire face. La commission de surendettement peut mettre en place des mesures pour y remédier.
Taux d’endettement
La capacité de remboursement est le coefficient appliqué par l’organisme prêteur pour déterminer la somme que l’emprunteur est en mesure de rembourser chaque mois. Il est de 33 % du revenu en moyenne.