Avant de vous octroyer un prêt, la banque ou l’institution financière à laquelle vous vous adressez tient compte de certains éléments importants concernant votre solvabilité. Parmi ces éléments, il y a notamment votre taux d’endettement maximum.
Mais à quoi correspond réellement ce ratio qui est déterminant pour votre éligibilité ? Comment est-il calculé ? Toutes les réponses dans la suite de ce dossier.
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Taux d’endettement maximum : qu’est-ce que c’est ?
Afin de comprendre ce qu’est le taux d’endettement maximum, il est important de comprendre la notion de taux d’endettement et son lien avec l’éligibilité à un crédit immobilier.
Qu’est-ce le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement peut être défini comme la portion que représentent les charges récurrentes d’un individu par rapport à son revenu mensuel. Il est exprimé en pourcentage et permet d’estimer facilement la différence entre les revenus d’une personne et ses dépenses mensuelles obligatoires.
Notons ici que toutes les dépenses mensuelles ne sont pas prises en compte dans le cadre du calcul du taux d’endettement. Sont notamment assimilées à des dépenses obligatoires, les charges particulières comme :
- Le remboursement d’un prêt ;
- Le paiement d’une pension alimentaire ;
- Un loyer.
Par contre, les dépenses liées à l’énergie (eau, gaz, électricité) et aux abonnements (Internet et télévision) ne sont pas intégrées au calcul.
Quel est le taux d’endettement maximal recommandé ?
Une fois le taux d’endettement calculé, la portion restante du revenu est appelée reste à vivre. C’est ce reste à vivre qui doit permettre à l’individu de supporter les diverses dépenses quotidiennes et de vivre décemment.
En tenant compte de ces différents éléments, le Haut Conseil de Stabilité Financière a fixé un taux d’endettement qui ne doit pas être dépassé afin de laisser un reste à vivre suffisant : c’est le taux d’endettement maximal. Il est fixé à 35 % depuis le 1er janvier 2022.
Les banques ont cependant la possibilité de dépasser ce taux dans 20 % des dossiers de crédit. Dans ce cadre, elles doivent néanmoins prioriser les personnes désirant acquérir leur résidence principale et les personnes réalisant un premier achat immobilier.
Lire aussi : Comment les banques calculent-elles la capacité d’emprunt ?
Comment s’effectue le calcul ?
Lorsqu’on envisage de déposer un dossier pour obtenir un crédit (immobilier notamment), il est important de connaitre son taux d’endettement. Cela évite de tracasser pour réunir les documents nécessaires pour se rendre compte après étude du dossier qu’on n’était pas éligible pour le prêt.
Tout emprunteur a la capacité de calculer son taux d’endettement lui-même en utilisant une formule assez simple. Il suffit en effet de diviser le montant des charges récurrentes par le revenu et de multiplier le résultat par 100. Si le taux obtenu est inférieur à 35 %, alors il est encore possible d’obtenir un prêt immobilier.
Le calcul se complexifie toutefois lorsque plusieurs personnes (des époux par exemple) s’associent pour souscrire à l’emprunt. Dans ce cas, il est généralement conseillé de se rendre sur internet pour utiliser un calculateur de taux d’endettement.
Ces outils gratuits et simples d’utilisation peuvent vous permettre d’effectuer le calcul en quelques secondes. Pour cela, il suffit de renseigner certaines informations comme :
- Le nombre de personnes souscrivant au prêt ;
- Les charges mensuelles récurrentes des emprunteurs ;
- L’existence ou non de crédits antérieurs (des crédits automobiles par exemple)
- Les revenus détaillés de chacun des emprunteurs (salaires, primes, revenus secondaires).
Toutefois, si le but du prêt immobilier est d’acquérir une maison pour ne plus être en location, il faut exclure le loyer des charges. Étant donné que ce dernier ne sera plus payé après l’obtention du prêt, il ne sera plus une charge.
Quelles situations peuvent modifier le taux d’endettement maximal ?
Comme nous l’avons vu plus tôt, les banques ont la capacité de dépasser le taux d’endettement maximal dans 20 % des cas de demande de crédits. Cependant, il existe d’autres situations, relatives aux clients cette fois-ci, qui peuvent également permettre aux banques d’outrepasser le plafond légal fixé.
Il s’agit notamment des ménages avec des revenus extrêmes, très modestes ou, à l’inverse, très élevés. Dans le premier cas, la banque ne considère pas le taux d’endettement maximal, mais plutôt le quotient familial. Elle peut alors formuler une offre de prêt pour la famille si ce dernier dépasse 4 500 euros.
Pour les ménages avec des revenus élevés, la banque ne tient pas compte du taux d’endettement, mais plutôt du reste à vivre. Elle peut alors accorder à ces demandeurs, un prêt tant que leurs émoluments leur permettent d’avoir un reste à vivre conséquent.
Enfin, notez que pour les personnes ayant des revenus variables, seul le salaire fixe est pris en compte pour calculer le taux d’endettement maximal pour l’octroi du crédit. Cependant, si leurs revenus secondaires sont suffisamment importants et réguliers, la banque peut en tenir compte pour dépasser les 35 %.
Ce qu’il faut retenir
En résumé, le taux d’endettement maximal est une ceinture de sécurité qui empêche les emprunteurs de souscrire à un crédit dont ils pourraient avoir du mal à rembourser les mensualités. Il peut être déterminant dans l’obtention d’un prêt immobilier auprès des banques.
Avant de formuler une demande de prêt, vous pouvez le calculer vous-même à l’aide d’une formule simple ou utiliser un calculateur en ligne gratuit.
Lire aussi : Simulation de prêt, pourquoi est-ce indispensable et comment procéder ?
Pourquoi calculer son taux d’endettement ?
Il y a de nombreux moments dans votre vie où vous pouvez avoir besoin de souscrire à un emprunt. Cela peut être un prêt immobilier, un prêt à la consommation, ou même un prêt auto. Mais ces prêts ne vous sont accordés que sous certaines conditions. Et cela passe par un taux d’endettement acceptable par les établissements financiers ou les banques. Vous pouvez en savoir plus sur : calcul-taux-endettement.com. Ce taux correspond à l’indice de pourcentage, qui prend en compte la proportion de vos revenus consacrés et les montants de vos charges mensuelles.
Si vous dépassez un certain seuil, les banques peuvent vous refuser un emprunt. En plus clair, votre taux d’endettement va correspond à la part de vos revenus que vous allez attribuer à l’ensemble de vos charges et de vos prêts. Si vous avez déjà une part de vos revenus trop importante consacrée à ces charges, les banques et les institutions financières ne vous accorderont pas forcément un prêt. Il est donc important de bien calculer son taux d’endettement avant de se lancer dans des démarches superflues, et plutôt les reporter le temps de rembourser ses crédits.
Pour bien connaître la valeur de votre taux, sachez qu’il y aura plusieurs revenus et plusieurs charges à prendre en compte. Pour vous éviter d’avoir à tout calculer, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne, comme vous pourrez retrouver dans le lien précédent. Cela vous permettra de facilement calculer votre taux d’endettement. Et de vous lancer dans votre projet au meilleur moment en fonction de votre situation financière. Il sera essentiel de bien vous préparer avant de demander un emprunt.
Le fonctionnement du simulateur de taux d’endettement
Pour savoir si vous allez être jugé fiable et solvable par votre banque, vous devez obtenir un bon taux d’endettement avec le simulateur en ligne. Sans cela, il ne servira à rien de consulter vos conseillers bancaires pour un prêt immobilier, voire même pour un prêt à la consommation. Toutes les banques commencent par calculer votre taux d’endettement avant de vous accorder un prêt. Autant utiliser le simulateur en ligne par vous-même pour avoir une idée de vos chances d’obtention du prêt.
Si vous voyez que votre taux risque de se montrer trop élevé, il convient mieux d’attendre avant de souscrire à un nouveau prêt pour ne pas vous retrouver dans une situation de surendettement. Et cela vous permettra également de savoir quel montant vous serez en capacité de mettre pour vos mensualités. Ainsi, vous pourrez échanger avec votre établissement financier sur le meilleur prêt en fonction de votre situation.
Une fois que vous aurez votre taux d’endettement, calculé à partir de l’ensemble de vos charges et de vos revenus, vous saurez exactement combien il vous restera pour vivre à la fin de chaque mois. Le simulateur va s’occuper de regrouper tous vos revenus et toutes vos charges et vous obtiendrez votre taux d’endettement en quelques clics seulement.
Les différentes charges et sources de revenus
Les charges et les revenus vont être les principaux critères du taux d’endettement. Et il y aura plusieurs sommes et montants à prendre en compte. Vos charges ne seront pas seulement les prêts que vous devrez rembourser, par exemple. Il faudra également prendre en compte votre loyer, si vous en avez un. Mais également d’autres frais comme l’ensemble de vos impôts que vous payez sur l’année. Les factures indispensables comme l’électricité ou l’eau seront également des charges, tout comme les pensions alimentaires, si vous en versez.
Au niveau des revenus, il n’y a pas que votre salaire à prendre en compte. Il faudra également prendre en compte vos différentes primes et votre 13e mois. Seules les primes exceptionnelles ne seront pas prises en compte. Si vous avez des revenus qui viennent d’une rente immobilière, il faudra également les prendre en compte, mais également les pensions que vous pouvez percevoir ou n’importe quel revenu de placements.
Commencez par réunir l’ensemble de ces sommes sur un document clair et précis avant de vous connecter au simulateur en ligne. Cela vous permettra de pouvoir l’utiliser dans les meilleures conditions et rapidement, tout en ayant une estimation de taux d’endettement extrêmement précise.
