Même si l’on perçoit des revenus stables et réguliers, on peut rapidement se sentir acculé financièrement lorsque l’on a plusieurs emprunts bancaires en cours. Les charges que l’on supporte chaque mois sont relativement lourdes du fait des mensualités dont on doit s’acquitter. On s’expose davantage au surendettement ainsi qu’à l’inscription au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). À savoir que sortir de ce fichier peut être aussi fastidieux que long. Lorsque l’on est dans ce genre de situation, on se trouve dans l’impossibilité de contracter un nouveau crédit pour financer un projet qui lui tient à cœur. Le rachat de crédit prend en l’occurrence toute son importance. Cet article fait le point sur son fonctionnement et les différents projets que l’on peut financer avec.
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Rachat de crédit : mode d’emploi
Autrement appelé regroupement de prêts ou restructuration de créances, le rachat de crédit est une opération qui tend de nos jours à se démocratiser. De plus en plus de personnes, y compris les plus aisées financièrement, y ont recours pour optimiser leur situation financière. Son principe de fonctionnement est très simple. Il consiste pour un emprunteur de faire racheter ses emprunts en cours par un organisme spécialisé pour n’avoir qu’un prêt unique.
Pour en bénéficier, il faut d’abord en faire la demande auprès d’un établissement bancaire qui en propose. Ce dernier se charge de passer au crible le dossier du candidat. En cas d’approbation, il lui formule une offre de rachat sur mesure. L’opération s’enclenche après que le requérant a signé cette proposition. Dès lors, l’organisation spécialisée solde tous ses prêts en cours chez ses différents créanciers. Il leur adresse, pour cela, le remboursement du capital restant dû.
Le même établissement bancaire débloque par la suite les fonds, puis rassemble les créances ainsi rachetées au sein d’un seul contrat. L’emprunteur profite à la clé d’un prêt unique à rembourser à un seul créancier, avec un taux allégé ainsi qu’une durée de remboursement rééchelonnée et des mensualités mécaniquement revues à la baisse. Selon certains experts, les emprunteurs peuvent réduire jusqu’à 60 % leurs mensualités en faisant racheter leurs créances.
Le rachat de crédit permet par conséquent à un individu de redonner de l’air à son budget, d’améliorer le montant de son reste à vivre et de retrouver du pouvoir d’achat. Sa situation d’endettement s’en trouve optimisée et la gestion de son budget se simplifie. Il lui est possible d’inclure dans son contrat un nouvel emprunt. Il s’agit d’une trésorerie d’appoint non affectée lui permettant de financer en toute sérénité un nouveau projet.
Il peut être opportun de solliciter un courtier en rachat de crédit pour trouver l’offre la plus avantageuse. Ce dernier propose au mandant un accompagnement sur mesure jusqu’à ce que l’opération aboutisse et met toutes les chances de son côté. On peut également passer par un comparateur en ligne après avoir effectué une simulation. Il convient de préciser que différents types d’emprunts bancaires peuvent être rachetés, dont les prêts immobiliers et les crédits à la consommation. Certaines dettes peuvent être incluses dans l’opération, à l’instar des retards de loyers, retards d’impôts, factures impayées, découverts bancaires de moins de 30 jours, charges de copropriété, pensions alimentaires…
Les projets d’amélioration de l’habitat
L’amélioration d’une habitation requiert un investissement particulièrement conséquent, quelle qu’en soit l’ampleur. Pour financer ce projet passionnant, on peut faire appel au rachat de crédits. Il s’agit par la suite d’y inclure une demande de trésorerie d’appoint. Après le déblocage des fonds, on profite d’un tout nouveau prêt, directement intégré au remboursement de la nouvelle créance. Non affecté, ce crédit peut être utilisé par l’emprunteur comme bon lui semble, sans qu’il ait à justifier quoi que ce soit au créancier. Il peut ainsi l’utiliser pour concrétiser en toute sérénité son projet d’amélioration de l’habitation sans alourdir le montant de ses traites. Différents types de travaux peuvent être financés :
- rénovation de cuisine,
- réhabilitation de la salle de bains,
- construction d’une nouvelle terrasse,
- mise en place d’un nouveau patio,
- aménagement intérieur et/ou extérieur,
- extension de maison : ajout d’un étage complet, installation d’une véranda, aménagement des combles, construction d’une extension attenante, aménagement du sous-sol…,
- installation de panneaux photovoltaïques et/ou solaires thermiques,
- rénovation globale : audit énergétique, isolations (ITE et/ou ITI), installation d’équipements de chauffage performant, pose d’un dispositif de ventilation, rénovation des menuiseries, relamping, calorifugeage, mise en place de thermostats…
Les travaux visant à améliorer l’efficacité énergétique d’un bâtiment donnent droit à des aides financières. Il en va de même pour ceux qui permettent d’adapter l’habitation au handicap ou au vieillissement.
Le financement d’un véhicule
C’est bien connu : l’automobile est un poste de dépenses qui pèse lourd dans le budget des ménages. L’achat en lui-même n’est qu’un investissement de départ. Une multitude de coûts supplémentaires viennent s’y ajouter par la suite. Pour financer ce poste, de plus en plus de Français font appel au rachat de crédit du fait des différents avantages en découlant. La trésorerie d’appoint que l’on peut y inclure peut ainsi être allouée à l’acquisition d’une nouvelle voiture, qu’elle soit d’occasion ou neuve et peu importe le modèle.
Si après l’achat, il lui reste encore des liquidités, on pourra les affecter à d’autres dépenses liées à la possession d’une automobile. On cite notamment le certificat d’immatriculation, les plaques minéralogiques, l’assurance auto, le carburant (ou d’électricité si le véhicule que l’on a acheté est électrique) et l’installation d’une borne de recharge à la maison (voiture électrique). On peut y ajouter l’entretien, la maintenance, la réparation, le parking, les éventuels frais de péage… Une LOA (location avec option d’achat) ou leasing auto et une LLD (location longue durée) peuvent aussi être financées par un rachat de crédit.
Un projet d’expansion d’entreprise ?
La restauration de créances peut également s’opérer dans le monde professionnel. Les entrepreneurs peuvent en profiter pour restructurer leur budget, réduire au strict minimum leur taux d’endettement et améliorer le plus possible leur santé financière. Ils ont en plus la possibilité d’effectuer une demande de regroupement de prêts avec apport de trésorerie. Ils bénéficieront ainsi d’un capital qu’ils pourront affecter au développement de leur entreprise.
C’est effectivement un moyen efficace pour financer certains investissements nécessaires à la croissance de leur activité sans compromettre leur trésorerie. On note par exemple l’acquisition de nouveaux équipements (matériels et logiciels), l’achat de fournitures, l’embauche, l’amélioration du business model, etc. On peut aussi citer la motivation et la fidélisation des collaborateurs, l’amélioration de la marque employeur, l’intervention de certains prestataires (expert-comptable, assistant administratif, agence de communication, agence web, agence de marketing…). Le rachat de crédit peut aussi aider les entrepreneurs à faire face à des besoins ponctuels de trésorerie, à l’instar du paiement des impôts, des fournisseurs… Elle leur évite par conséquent les pénalités de retard ou les découverts bancaires.
Les frais d’éducation pour ses enfants
La restructuration de créances peut aider les parents à assurer l’avenir de leurs enfants en finançant leurs études. Ils peuvent alors se donner les moyens pour leur permettre d’accéder à un enseignement qualitatif et d’obtenir le diplôme ciblé. En effet, entre les frais de scolarité, les frais de logement, les voyages scolaires, les fournitures en tout genre, les manuels, les équipements dédiés à l’apprentissage… L’éducation nécessite un investissement relativement conséquent. Ainsi, les parents peuvent soutenir leurs enfants sans se déstabiliser financièrement. La même opération leur donne en plus la possibilité de les soutenir financièrement pour les aider à obtenir dès la première tentative leur permis de conduire.
L’investissement immobilier
Le rachat peut être une opportunité pour investir dans la pierre. On peut en tirer parti pour faire baisser le montant de ses mensualités ainsi que son taux d’endettement. On peut de nouveau épargner en vue de se constituer un apport suffisant pour une prochaine acquisition immobilière. Sa capacité d’emprunt augmente et ses chances d’obtenir un crédit immobilier s’optimisent.
Comme sa situation d’endettement s’améliore, on retrouve enfin de la souplesse dans ses finances et a de nouveau le budget nécessaire pour emprunter. Qui plus est, certains établissements bancaires peuvent se montrer moins exigeants face à un tel projet. La raison est que les futurs loyers couvriront toute ou partie de ses mensualités. Compte tenu de tout cela, le regroupement de prêts constitue un levier sur lequel on peut s’appuyer pour optimiser son profil emprunteur et amener les banques à lui accorder un prêt immobilier.