Afin de mettre vos proches à l’abri du besoin, l’assurance décès offre la protection financière idéale. Elle est par ailleurs requise dans diverses procédures financières. Cependant, pour les personnes ayant des antécédents médicaux, souscrire ce type de contrat peut s’avérer complexe. Heureusement, il existe des solutions grâce auxquelles vous pouvez accéder à cette couverture essentielle, même avec un problème de santé. On vous explique en détail.
Contenus
Les enjeux de l’assurance décès pour les personnes avec des antécédents médicaux
Pour les personnes ayant des antécédents médicaux, souscrire une assurance décès est généralement un véritable parcours du combattant, avec divers obstacles :
- Le refus de couverture : Certains assureurs peuvent refuser de vous couvrir en raison de vos problèmes de santé ;
- Des surprimes élevées : Les assureurs qui acceptent votre dossier vous imposeront souvent des primes nettement plus élevées que la moyenne ;
- Des exclusions de garanties : L’assureur pourrait exclure certaines conditions médicales de votre couverture.
- Un processus de souscription complexe, plus long et plus détaillé.
Ces défis peuvent sembler décourageants, mais ne baissez pas les bras. Des solutions existent !
La convention AERAS : une solution pour faciliter l’accès à l’assurance décès
Conscients des difficultés que rencontrent certaines catégories de personnes dans le cadre de la souscription à une assurance décès, les législateurs ont mis en place un dispositif sur mesure.
C’est quoi la convention AERAS ?
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif mis en place pour faciliter l’accès à l’assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Plus de détails ici.
Cette convention s’applique automatiquement et couvre notamment les crédits immobiliers, professionnels, ainsi que certains crédits à la consommation.
Comment ça marche ?
La procédure pour bénéficier de la convention AERAS est assez simple. Elle commence par un examen approfondi de votre dossier afin de trouver une solution d’assurance adaptée. S’il n’est pas possible d’obtenir une proposition d’assurance standard, votre dossier fait automatiquement l’objet d’un réexamen au deuxième niveau, puis à un troisième si nécessaire.
Notez que dans le cadre de cette procédure, les assureurs ont l’obligation de répondre dans des délais précis. Cela permet d’éviter que vos projets ne soient retardés.
Quid du questionnaire de santé ?
Le questionnaire de santé est une étape essentielle dans le processus de souscription à une assurance décès. S’il est normalement imposé systématiquement, il est toutefois possible d’en être exempté dans certains cas.
Depuis le 1er juin 2022, vous n’êtes ainsi plus obligé de remplir de questionnaire de santé pour un crédit immobilier si :
- Le montant assuré est inférieur à 200 000 € par personne
- La fin du contrat de prêt intervient avant votre 60ème anniversaire
Cette mesure facilite l’accès à l’assurance pour de nombreux emprunteurs.
Le droit à l’oubli : une seconde chance pour les anciens malades
Le droit à l’oubli est une avancée majeure pour les personnes ayant eu des problèmes de santé graves. Ce droit vous permet de ne pas mentionner ces antécédents dans votre questionnaire de santé afin de faciliter l’accès à l’assurance décès. Il est appliqué comme suit en fonction de la pathologie concernée :
- Cancer : Vous n’êtes pas obligé de déclarer un cancer si le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans, sans rechute ;
- Hépatite C : Même principe que pour le cancer pour une hépatite C guérie.
Comparez les offres adaptées à votre situation
Face à des antécédents médicaux, une comparaison des offres adéquates est indispensable. Ne vous limitez pas à une seule proposition ! Utilisez plutôt des comparateurs en ligne pour avoir un aperçu rapide des offres disponibles. Pour faire le meilleur choix, examinez les garanties et comparez les exclusions.
Enfin, évaluez le rapport qualité-prix. Ne vous fiez pas uniquement au prix, mais à l’ensemble des conditions offertes.
Pour conclure : ne renoncez pas à votre protection
Avoir des antécédents médicaux ne doit pas vous empêcher de bénéficier d’une assurance décès. Grâce à la convention AERAS, au droit à l’oubli et à une comparaison minutieuse des offres, vous pouvez trouver une solution adaptée à votre situation.
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