L’assurance décès permet de transmettre son patrimoine et de protéger financièrement ses proches en cas de décès. Bien que simple en apparence, ce produit de prévention présente en réalité de nombreuses particularités qu’il est important de bien comprendre avant de souscrire un quelconque contrat.

Retrouvez donc ici toutes les informations utiles à connaître sur le sujet afin de faire les bons choix.

Assurance décès : de quoi s’agit-il concrètement ?

Perte d’emploi, maladie, accident, décès…, les aléas de la vie ne préviennent pas et font partie du quotidien. Pour protéger sa famille lorsque les imprévus surviennent, les organismes d’assurance ont développé des solutions de prévention répondant chacune à des besoins spécifiques.

L’assurance décès se présente, pour sa part, comme une assurance de prévoyance qui permet le versement d’un capital aux proches de l’assuré en cas de décès.

Attention à ne pas la confondre avec l’assurance vie et l’assurance obsèques ! La première est un produit d’épargne et la seconde ne couvre que les frais d’organisation des funérailles.

Dans le cas d’une assurance décès, la couverture proposée peut aller au-delà du décès en fonction des assureurs. En règle générale, l’indemnisation est versée aussi en cas d’accident ou de maladie grave survenant après la souscription du contrat. De plus, l’assurance décès peut également couvrir la perte totale et irréversible d’autonomie.

L’objectif du souscripteur d’une telle assurance est donc de s’assurer du bien-être financier de ses proches après son décès. Le capital versé à ses derniers doit permettre, non seulement de prendre en charge les frais d’obsèques, mais aussi de couvrir les charges courantes du logement et de la famille.

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assurance décès

Comment fonctionne cette assurance ?

L’assurance décès répond à certains critères qui concernent essentiellement le profil du souscripteur et les conditions établies par l’assureur.

Qui peut souscrire ce type d’assurance ?

L’assurance décès s’adresse généralement aux personnes dont l’âge est compris entre 18 et 80 ans. Notons néanmoins qu’il existe très peu d’offres pour les séniors, c’est-à-dire les personnes âgées de plus de 70 ans. En effet, à partir de cet âge, les assureurs considèrent que la mort naturelle peut survenir à n’importe quel moment.

Quel type de contrat d’assurance décès souscrire ?

Les offres de contrat d’assurance décès qui sont souvent proposées couvrent le décès survenu en cas d’accident ou de maladie. Il s’agit des contrats classiques. Vous avez cependant la possibilité de souscrire une garantie décès toutes causes. Ainsi, en cas de mort naturelle ou de suicide, vos proches peuvent également toucher le capital.

Par ailleurs, vous pouvez opter pour une assurance temporaire décès qui couvre une période définie. Elle est souvent utilisée dans le cadre de la souscription d’un prêt immobilier. Enfin, l’assurance décès vie entière ou viager est, quant à elle, souscrite à vie.

Quel est le montant d’une assurance décès ?

À la souscription du contrat, c’est à l’assuré de définir le montant du capital décès. Celui-ci peut varier de 2 000 à 700 000 € et plus, selon l’organisme d’assurance auquel vous vous adressez. En ce qui concerne le montant des cotisations à verser et leur périodicité, ils varient en fonction des conditions établies par l’assureur.

Ces conditions se basent souvent sur les paramètres suivants :

  • Le risque couvert par l’assurance ;
  • Le profil du souscripteur, principalement son âge ;
  • Le montant total du capital à verser aux bénéficiaires ;
  • L’état de santé, d’où l’établissement d’une déclaration d’état de santé.

À titre illustratif, pour un capital garanti de 10 000 €, la prime mensuelle peut être estimée à 3,33 € à 50 ans, 8,33 € à 60 ans et 20,83 € à 70 ans. Plus l’âge augmente, plus le montant de la cotisation augmente aussi.

Notez que la cotisation que vous versez est à fonds perdu. De ce fait, en cas de résiliation, il n’est pas possible de récupérer le capital. De même, si le risque assuré ne s’est pas réalisé dans le cadre d’un contrat d’assurance classique, vous ne pouvez pas récupérer vos cotisations.

Qui sont les bénéficiaires ?

Contrairement à l’assurance vie, le souscripteur d’une assurance décès ne peut pas en être le bénéficiaire. Le capital constitué est nécessairement reversé à l’un de ses proches : partenaire, enfants, parents, amis, etc. Le ou les bénéficiaires du contrat sont explicitement définis par l’assuré dès la souscription.

Si tel n’est pas le cas, le conjoint, les enfants nés ou ceux à naître sont, par défaut, les bénéficiaires.

Dans tous les cas, mieux vaut désigner les ayants droit dès la souscription afin d’éviter tout conflit.

Quelques spécificités du contrat d’assurance définies par la loi

Sur le plan législatif, des dispositions ont été prises pour mieux encadrer le fonctionnement de l’assurance en cas de décès. Le Code des assurances, notamment, fournit plus de détails sur les procédures à suivre.

Il stipule notamment, en son article L132-7, que l’assurance décès n’est pas accordée lorsque l’assuré se suicide au cours de la première année du contrat. Le risque de suicide ne doit être couvert qu’à compter de la deuxième année. De même, selon l’article L132-3, il est défendu de souscrire une assurance en cas de décès sur la tête des profils suivants :

  • Majeur en tutelle ;
  • Mineur âgé de moins de douze ans ;
  • Individu placé dans un établissement psychiatrique d’hospitalisation.

En règle générale, il est défendu de contracter une assurance décès pour une autre personne sans son consentement (article L132-2).

Que retenir ?

L’assurance décès est une assurance de prévoyance qui protège les proches de l’accès en cas de disparition.

  • Elle est généralement accessible aux personnes âgées de 18 à 80 ans
  • Le montant de la prime annuelle dépend du profil de l’assuré, de son état de santé ou encore du type de risque couvert par l’assurance.
  • Pour choisir la meilleure offre d’assurance, n’hésitez pas à comparer les différents contrats proposés en utilisant un comparateur d’assurance décès en ligne.

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À propos de l'auteur

Karine

J'ai eu la chance de travailler comme conseiller financier dans un grand groupe bancaire pendant 12 ans, dont 6 ans avec une spécialisation financement habitat. Aimant partager mes connaissances, je suis rédactrice web free-lance depuis 2018.