Personne n’est à l’abri d’un gros ennui de santé. Quand celui-ci se prolonge et entraîne un arrêt maladie, les conséquences financières peuvent être lourdes. Si vous avez un crédit immobilier en cours, cette situation peut occasionner des difficultés à rembourser vos mensualités.
Comment l’assurance emprunteur intervient-elle alors dans ces cas précis ? Quelles garanties couvrent cette situation ? Quelles démarches entreprendre auprès de l’assureur ? On vous explique en bref dans cet article.
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Des garanties pour vous protéger en cas d’arrêt maladie
L’assurance de prêt immobilier offre plusieurs niveaux de couverture qui s’activent selon la gravité, et en fonction de la durée de l’arrêt de travail causé par un problème de santé. En fonction de la nature de l’incapacité et selon sa durée, on distingue :
L’incapacité temporaire totale (ITT)
L’ITT représente la garantie principale qui s’active lors d’un arrêt maladie. Cette forme de protection arrêt maladie crédit entre en jeu lorsque l’assuré se trouve dans l’impossibilité temporaire d’exercer son activité professionnelle suite à une maladie ou un accident.
Les contrats définissent l’ITT selon l’une des deux approches suivantes :
- L’incapacité à exercer « votre » activité professionnelle
- L’incapacité à exercer « toute » activité professionnelle.
La première approche s’avère plus avantageuse pour l’assuré, en particulier pour certaines professions spécifiques, comme les chirurgiens ou artistes.
Le mi-temps thérapeutique
Certains contrats assurent une prise en charge partielle des mensualités lors d’une reprise progressive du travail. On parle alors de mi-temps thérapeutique. Cette garantie complémentaire prend généralement en compte le remboursement de 50% de la quotité assurée pendant une période limitée (entre 90 et 180 jours selon les assureurs).
L’invalidité permanente partielle (IPP) ou totale (IPT)
Si l’état de santé de l’assuré évolue vers une invalidité durable, les garanties IPP ou IPT prennent le relais. L’IPP est généralement activée à partir d’un taux d’invalidité de 33%, tandis que l’IPT se déclenche pour une invalidité supérieure à 66%.
Précisons que le taux d’invalidité est déterminé par le médecin conseil de l’assureur, indépendamment de celui attribué par la Sécurité sociale.
La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
Dans les cas les plus graves, la PTIA offre une couverture similaire à la garantie décès, avec une prise en charge de l’intégralité des mensualités. Cette garantie s’applique lorsque l’assuré se trouve dans l’impossibilité définitive de pratiquer toute activité professionnelle et nécessite l’assistance d’une tierce personne pour les actes essentiels de la vie quotidienne.
Quels sont les critères de prise en charge par l’assurance en cas d’arrêt maladie ?
L’activation des garanties en cas d’arrêt maladie répond à plusieurs critères qui varient selon les contrats d’assurance :
- Le délai de franchise: il varie entre 30 et 180 jours, selon le contrat. Retenez ici qu’une indemnisation n’est proposée que pour un arrêt de travail supérieur à la durée de franchise.
- Les exclusions de garantie: il s’agit des pathologies qui ne sont pas couvertes. Elles sont clairement spécifiées dans le contrat d’assurance emprunteur.
- La situation professionnelle au moment du sinistre. Certains contrats prévoient une indemnisation réduite (généralement 50%) pour les personnes sans activité professionnelle au moment de l’arrêt maladie.
Ce qu’il faut retenir
L’assurance emprunteur est essentiel pour sécuriser le remboursement d’un crédit immobilier en cas d’arrêt maladie. Pour bénéficier de la prise en charge des mensualités, assurez-vous de déclarer le sinistre à votre assureur dans les plus brefs délais. Par ailleurs, pour optimiser cette prise en charge, tâchez de faire les bons choix dès la souscription de votre contrat d’assurance de prêt en accordant une attention particulière aux garanties, aux exclusions, à la définition de l’ITT dans votre contrat et au délai de franchise.
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