On associe souvent les banques en ligne à la gratuité des opérations courantes et aux cartes sans frais à l’étranger. Mais leur offre d’épargne a fait des progrès remarquables ces dernières années. Livrets réglementés, livrets boostés, assurance-vie en ligne, plans d’épargne en actions, comptes à terme : la palette disponible rivalise désormais avec celle des banques traditionnelles sur la plupart des segments. Reste à savoir ce qui distingue vraiment ces offres et dans quels cas elles sont plus avantageuses.
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Les livrets réglementés : à parité avec les banques classiques
Sur les produits d’épargne réglementés par l’État — Livret A, LDDS, LEP — les banques en ligne ne proposent aucun avantage tarifaire particulier. Le taux est identique dans tous les établissements car il est fixé par arrêté ministériel. Boursorama, Fortuneo, Hello bank! ou Monabanq distribuent le Livret A au même taux que le Crédit Agricole ou la Société Générale. L’ouverture est en revanche souvent plus rapide et entièrement dématérialisée, sans rendez-vous en agence. Pour ces produits, avoir de l’épargne dans une banque en ligne se justifie davantage par la simplicité de gestion que par un quelconque avantage de rémunération.
Les livrets boostés : l’arme de séduction des banques en ligne
Des taux promotionnels attractifs mais temporaires
La vraie différenciation se joue sur les livrets boostés, aussi appelés super-livrets ou livrets à taux promotionnel. Les banques en ligne utilisent régulièrement ces offres pour attirer de nouveaux clients : un taux bonifié, souvent entre 3 % et 5 % brut, est proposé pendant une durée limitée — généralement deux à quatre mois — avant de redescendre au taux de base de l’établissement, bien plus modeste. Boursorama, Fortuneo et Monabanq ont tous eu recours à cette pratique à plusieurs reprises. L’effet d’appel est réel, mais il faut anticiper la fin de la période promotionnelle et évaluer si le taux de base justifie de rester.
Ce que cachent les conditions des livrets boostés
Ces offres sont souvent assorties de conditions à lire attentivement : montant minimum à déposer pour déclencher le taux boosté, plafond au-delà duquel le taux promotionnel ne s’applique plus, obligation d’être nouveau client ou de ne pas avoir détenu le produit depuis un certain nombre d’années. Les intérêts du super-livret sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (flat tax), contrairement aux livrets réglementés qui sont exonérés d’impôt. Il faut donc comparer les taux nets, et non les taux bruts affichés.
L’assurance-vie en ligne : des frais réduits, un vrai avantage
C’est probablement le domaine où les banques en ligne offrent l’avantage le plus significatif et le plus durable par rapport aux réseaux traditionnels. Les contrats d’assurance-vie proposés par des acteurs comme Fortuneo Vie, Boursorama Vie ou Monabanq affichent généralement zéro frais d’entrée, zéro frais de versement et zéro frais d’arbitrage, contre 2 à 4 % de frais d’entrée dans les réseaux bancaires classiques. Sur un versement de 10 000 €, cette différence représente entre 200 et 400 € économisés dès le départ. Les frais de gestion annuels sont également inférieurs, autour de 0,6 % à 0,8 % pour les unités de compte contre 0,9 % à 1 % en banque traditionnelle.
La contrepartie est un accompagnement entièrement digital, sans conseiller dédié pour orienter vos choix entre fonds en euros et unités de compte. Pour les épargnants autonomes qui savent ce qu’ils recherchent, c’est un excellent rapport qualité-coût.
Le PEA et les comptes-titres : là où les courtiers en ligne dominent
Pour investir en bourse via un Plan d’Épargne en Actions ou un compte-titres ordinaire, les banques en ligne et leurs filiales courtage (Boursorama Bourse, Fortuneo Bourse, BinckBank…) proposent des frais de courtage nettement inférieurs à ceux des banques traditionnelles. Un ordre de bourse sur Euronext coûte souvent moins de 1 € chez un courtier en ligne, contre 5 à 15 € en agence bancaire classique. Pour un investisseur actif ou même pour de simples achats réguliers d’ETF, la différence sur le long terme est considérable.
Questions fréquentes
Une banque en ligne peut-elle gérer toute mon épargne à la place d’une banque traditionnelle ?
Oui, dans la grande majorité des situations. Les banques en ligne proposent les livrets réglementés, les super-livrets, l’assurance-vie, le PEA et les comptes-titres. Les seuls produits absents ou rares sont le PEL (Plan d’Épargne Logement), le CEL et certains placements structurés complexes. Si vous souhaitez centraliser l’ensemble de votre épargne dans un seul établissement tout en profitant de frais réduits, une banque en ligne peut parfaitement remplir ce rôle, sous réserve que vous soyez à l’aise avec une gestion entièrement digitale.
Les intérêts d’un super-livret en banque en ligne sont-ils imposables ?
Oui. Les super-livrets et comptes sur livret proposés par les banques en ligne sont des produits bancaires non réglementés, dont les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux). C’est une différence fondamentale avec le Livret A ou le LDDS, dont les intérêts sont totalement exonérés. Pour comparer correctement, raisonnez toujours en taux net après fiscalité.
L’assurance-vie en banque en ligne est-elle aussi sûre qu’en banque traditionnelle ?
Oui. La sécurité d’un contrat d’assurance-vie ne dépend pas du canal de distribution mais de la solidité de l’assureur qui porte le contrat. Les contrats en ligne sont portés par des compagnies d’assurance agréées et soumises à la même réglementation prudentielle que les assureurs traditionnels. En cas de défaillance de l’assureur, le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) intervient à hauteur de 70 000 € par assuré et par compagnie, quelle que soit la banque distributrice.
Vaut-il mieux ouvrir un PEA en banque en ligne ou chez un courtier en ligne spécialisé ?
Les deux options sont valables, mais avec des nuances. Une banque en ligne comme Boursorama ou Fortuneo offre l’avantage de centraliser PEA et compte courant au même endroit, simplifiant les virements et le suivi global. Un courtier spécialisé comme Bourse Direct ou Trade Republic peut proposer des frais de courtage encore plus bas et un catalogue de produits financiers plus large. Si vous êtes un investisseur très actif passant de nombreux ordres, le courtier spécialisé sera souvent plus avantageux ; pour un investisseur régulier achetant des ETF une fois par mois, la banque en ligne suffit amplement.