Vous avez constaté le prélèvement de frais que vous ne comprenez pas sur votre compte bancaire ? Si votre solde a été négatif à un moment donné, il peut s’agir de commissions d’interventions ou de frais de dépassement du découvert bancaire.
Mais à quoi correspondent ces frais ? Quels sont les cas dans lesquels votre banque peut les prélever ? Comment sont-ils calculés et comment les éviter ? On vous explique en détail !
Contenus
Découvert bancaire et frais associés : comment ça marche ?
Pour bien comprendre ce que sont les commissions d’intervention et les frais de dépassement du découvert bancaire, il faut déjà bien comprendre ce qu’est un découvert bancaire.
En termes simples, on parle de découvert bancaire dès que le solde de votre compte bancaire est négatif (inférieur à 0). Cela signifie donc que vous avez dépensé plus d’argent que ce qui était disponible sur votre compte.
Deux cas de figure sont à distinguer :
Le découvert autorisé
On parle de découvert autorisé quand vous avez un accord avec la banque vous permettant ce dépassement. Il s’agit alors d’un produit bancaire pour lequel vous avez signé, et dont le montant maximum est clairement défini dans le contrat.
La possibilité de bénéficier d’un découvert bancaire fait d’ailleurs partie des critères de comparaison des offres à prendre en compte avant de choisir sa banque en ligne. Vous pouvez obtenir toutes les infos à ce sujet sur le site du guide de la banque.
Le découvert non autorisé
Comme l’indique son nom, ce type de découvert n’est pas convenu avec votre banque. Il peut survenir dans l’un des deux cas suivants :
- Vous n’avez pas de contrat préalable avec la banque permettant un découvert et vous effectuez une opération de débit dont le montant est supérieur au montant disponible sur votre compte ;
- Vous avez un découvert autorisé, mais vous dépassez le montant de ce dernier.
Dans ces deux cas de figure, vous êtes susceptibles de payer des frais et/ou commissions à votre banque.
Que sont les commissions d’intervention ?
A partir du moment où vous effectuez une opération entraînant un dépassement de votre découvert autorisé ou un aggravation de votre découvert non autorisé, la banque a le droit de vous facturer des frais. Ce sont ces frais qui sont appelés des commissions d’intervention.
Par exemple, si votre découvert autorisé est de 50 euros et que vous effectuez un paiement de 100 €, votre banque peut vous facturer une commission d’intervention. Le montant de cette commission est fixe et varie en fonction de chaque établissement bancaire. En France, il est cependant plafonné à 8 € par opération et à 80 €/mois.
Notez qu’une commission d’intervention peut également être prélevée par votre banque en cas d’erreur sur une opération de virement entraînant une intervention de sa part.
Quid des frais de dépassement du découvert bancaire ?
Si vous avez un découvert, la banque vous facture des intérêts sur l’argent qu’elle met ainsi à votre disposition. Calculés en fonction du nombre de jour, du montant dudit découvert, et sur la base d’un taux fixe, ces intérêts sont appelés des agios. Ils sont généralement prélevés chaque mois.
Dans le cas où vous dépassez le montant du découvert autorisé, c’est la double peine, car vous payez :
- Des agios à un taux plus élevé ;
- Une commission d’intervention pour chaque opération débitrice effectué sur votre compte.
Comment éviter les commissions d’interventions et les frais de dépassement du découvert bancaire ?
Afin d’éviter ces frais, suivez bien la gestion de votre compte bancaire et faites attention en appliquant les conseils suivants :
- Consultez régulièrement votre relevé bancaire pour suivre l’évolution de votre solde et identifier les éventuels dépassements ;
- Activez les alertes SMS ou email afin d’être informé en cas de dépassement de votre découvert autorisé ;
- Anticipez vos besoins en argent et effectuez des virements ou des dépôts sur votre compte si vous prévoyez des dépenses importantes ;
- Renégociez votre découvert autorisé avec votre banque si vous estimez qu’il n’est pas suffisant ;
- Tenez compte des frais de découvert pour choisir votre offre bancaire en effectuant des comparatifs parmi celles de cette liste.
Enfin, n’oubliez pas que votre banque est un partenaire qui peut vous accompagner dans la gestion de vos finances. N’hésitez donc pas à contacter votre chargé de compte pour toute question ou difficulté.
Lire aussi : Fichage Banque de France : définition, durée et conséquences