Pour souscrire un crédit immobilier en tant qu’entrepreneur ou auto-entrepreneur, plusieurs conditions doivent impérativement être remplies. En effet, au même titre qu’un emprunteur avec un contrat à durée déterminée, vous avez tout intérêt à présenter un profil qui rassure les établissements de crédit.
Dans ce guide, nous revenons donc sur les principaux points à prendre en compte afin de mettre toutes les chances de votre côté. Vous y trouverez également quelques astuces pratiques pour dénicher l’offre de crédit immobilier la plus intéressante pour votre profil.
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Crédit immobilier entrepreneur ou auto-entrepreneur : quelles conditions respecter ?
Avant tout, il faut préciser que les établissements de crédit se montrent plus rigoureux quand il s’agit d’étudier le profil d’un emprunteur auto-entrepreneur que celui d’un salarié. Voici les principaux critères sur la base desquels s’effectue généralement l’évaluation.
La régularité des revenus et l’ancienneté de l’entreprise
Contrairement à un emprunteur en CDD ou en CDI, l’auto-entrepreneur ne présente pas nécessairement la garantie d’un revenu régulier. De ce fait, la première condition à respecter avant de vous lancer est de pouvoir justifier d’un revenu stable et suffisant pour couvrir le remboursement sur toute la durée du contrat.
Pour cela, voici quelques documents qu’il est important de préparer :
- Avis d’imposition (les deux ou trois les plus récents) ;
- Bulletins de salaire (les six derniers si possible) ;
- Dernières attestations de déclaration de chiffre d’affaires.
Pour être crédible aux yeux des établissements de crédit, il est recommandé d’avoir au moins trois ans d’activité dans l’auto-entrepreneuriat. Cela permet notamment d’avoir plus de visibilité sur votre situation comptable.
Intervenir dans un secteur d’activité porteur
Pour vous octroyer un prêt immobilier, les structures de financement se focalisent sur le long terme. Ainsi, dans le cadre de l’analyse de votre situation financière, elles doivent se rassurer que restera stable s’améliorera durant la période de remboursement du prêt.
C’est à ce niveau que votre secteur d’activité joue un rôle primordial !
En effet, certaines activités sont plus risquées que d’autres dans la mesure où elles sont soumises à de nombreux aléas. A l’opposé, d’autres domaines émergent davantage en situation de crise et sont considérés comme porteurs. C’est le cas par exemple, des activités du secteur des TIC qui ont connu un réel essor durant la période de crise sanitaire.
Cependant, quel que soit votre domaine d’intervention, c’est à vous qu’il revient de montrer que celui-ci est porteur. Pour cela, prouvez à votre banque ou à l’organisme de crédit que votre activité marchera à long terme en produisant :
- Les avis positifs de votre clientèle ;
- Des rapports des missions d’attestation ;
- Les chiffres clés montrant l’évolution de votre secteur d’activité ;
- Le chiffre d’affaires prévisionnel de votre entreprise sur les prochaines années.
Afin que tout cela soit objectif, il est important de présenter à la fois les points forts de votre secteur d’activité en général, et ceux de votre activité en particulier.
Proposer un apport personnel important
Il s’agit d’un critère quasi-incontournable si vous souhaitez obtenir un crédit immobilier entrepreneur ou auto-entrepreneur. L’apport personnel constitue en effet une sorte de garantie pour la banque, car il démontre votre capacité à épargner.
À noter : Afin de renforcer votre crédibilité, vous pouvez ajouter à votre dossier des relevés de comptes qui démontrent votre capacité à épargner.
En général, il est recommandé d’avoir un apport personnel d’au moins 10 % du montant du crédit immobilier. Un apport plus conséquent aura cependant un impact positif sur l’issue de votre demande. La somme constituée peut notamment servir au paiement des coûts supplémentaires liés à l’achat de votre bien immobilier.
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Comment maximiser vos chances d’obtenir un crédit immobilier auto entrepreneur ?
Si vous souhaitez optimiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier entrepreneur ou auto entrepreneur, voici quelques astuces qui marchent vraiment :
Proposer de solides garanties
Pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit immobilier, proposez à votre banque de sérieuses garanties. En plus de l’apport personnel et des justificatifs de la bonne santé financière de votre entreprise, hypothéquer un bien immobilier permet généralement d’accélérer les choses.
Vous pouvez aussi mettre en gage un de vos biens mobiliers de valeur ou un de vos placements financiers importants (l’assurance-vie, les actions, les obligations, etc.). Cela rassure l’organisme de prêt et montre également votre volonté à rembourser votre crédit dans les conditions à établir.
Emprunter à deux pour obtenir un prêt immobilier auto-entrepreneur
Il s’agit d’une recommandation très intéressante, surtout si votre co-emprunteur est un fonctionnaire titulaire, ou s’il est salarié du secteur privé avec un CDI ou en CDD. Dans le second cas de figure, il lui sera tout de même demandé de justifier d’un revenu stable dans un secteur stable.
Emprunter à deux permet de mutualiser le risque. En d’autres termes, votre co-emprunteur doit être en mesure de payer la totalité des mensualités du prêt s’il s’avère que vous n’êtes pas en mesure de le faire. Ce n’est donc pas une option à prendre à la légère.
Proposer à votre banque une domiciliation de vos revenus
En proposant à la banque de domicilier vos revenus chez elle, vous pouvez faire pencher la balance en votre faveur. De même, vous pouvez aussi proposer à la banque de ramener toutes vos assurances importantes chez elle. Cela fera alors d’elle votre banque principale.
Comment trouver la meilleure offre de crédit immobilier pour entrepreneur ou auto-entrepreneur ?
Pour trouver l’offre de crédit immobilier qui correspond le mieux à votre profil, vous pouvez confier votre projet à un courtier en crédit immobilier. Ce dernier peut, en plus de vous orienter vers l’offre la plus intéressante, vous aider à constituer un dossier aussi solide que possible et se charger des négociations avec les banques et les organismes de crédit.
Bien entendu, les prestations de cet intermédiaire ont un coût, dont il est important de tenir compte même si la rémunération convenue n’est versée qu’en cas de bonne fin.
Si vous jugez que votre dossier est assez solide, vous pouvez opter pour une solution plus autonome en utilisant un comparateur de crédit immobilier en ligne. Cet outil permet de tester la viabilité de votre projet et de comparer rapidement les offres qui vous correspondent le mieux avant de faire un choix.
Les comparateurs de crédit en ligne sont des outils gratuits par l’intermédiaire desquels vous pouvez librement contacter plusieurs organismes de crédit. N’hésitez donc pas à simuler et comparer autant que vous le souhaitez, et à multiplier les demandes.
Que retenir ?
Pour souscrire un crédit immobilier en étant entrepreneur ou auto-entrepreneur :
- Fournissez les preuves de revenus stables ;
- Justifiez d’au moins trois années d’ancienneté avec votre statut ;
- Prouvez la viabilité de votre activité ;
- Proposer des garanties solides (apport personnel conséquent, hypothèque, gages) ;
- Envisagez le co-emprunt avec un profil optimal ;
Sollicitez les services d’un courtier en crédit immobilier et/ou utilisez un comparateur en ligne.
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