Il est difficile d’obtenir un crédit immobilier pour une personne de plus de 65 ans. C’est un fait ! En effet, à cet âge, les banques analysent avec encore plus d’attention, la capacité de remboursement du demandeur et imposent des conditions de souscriptions plus strictes que pour une personne plus jeune.
Comment donc réussir à obtenir un prêt dans ces conditions ? Voici nos conseils.
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Les conditions à remplir afin d’obtenir un crédit immobilier pour une personne de plus de 65 ans
La plupart des banques se montrent relativement peu flexibles en ce qui concerne les conditions d’attribution d’un prêt immobilier à un senior. En plus d’exiger une source de revenus fiable et un apport personnel relativement élevé, elles rejettent d’office les dossiers de demandeurs présentant des anomalies, comme un taux d’endettement trop élevé ou un interdit bancaire.
Une situation financière irréprochable
Deux principaux critères sont généralement pris en compte par les banques pour évaluer la situation financière d’un demandeur de crédit immobilier.
Dans un premier temps, elles s’intéressent à la nature de sa source de revenus. Pour emprunter, il est nécessaire de pouvoir justifier de revenus réguliers et suffisants pour couvrir à la fois les besoins de base et les mensualités de remboursement. Il est également nécessaire que la source de revenus soit suffisamment stable pour mettre la banque en confiance.
Or, à 65 ans, la majorité des fonctionnaires sont à la retraite. Ils doivent donc compter essentiellement sur leur pension, ainsi qu’une potentielle source de revenus annexe.
Dans un second temps, les banques évaluent le taux d’endettement du demandeur. Il s’agit du rapport entre les revenus nets et l’ensemble des mensualités de crédit. Ce ratio permet à la banque de s’assurer que le reste à vivre de l’emprunteur reste au-dessus du plancher légal.
Un apport personnel conséquent
L’apport personnel est un montant que les banques demandent aux souscripteurs de prêts immobiliers de fournir avant de pouvoir bénéficier d’un prêt. Elle couvre une partie du coût de l’immeuble ou du bien justifiant la souscription du crédit ; 10 % en général.
En général, il est possible de faire l’impasse sur le paiement de l’apport personnel. Mais cette option est inenvisageable dans le cas d’une personne de plus de 65 ans. Non seulement vous êtes contraints à payer l’apport personnel, mais vous couvrez non pas 10 %, mais 30 % du coût total.
Cela diminue considérablement le montant total du crédit et représente une garantie supplémentaire de votre solvabilité.
Une assurance emprunteur fiable
Quand une banque fait crédit à une personne de plus de 65 ans, elle s’expose à un risque plus élevé d’insolvabilité. C’est pourquoi elle exige la souscription à une assurance emprunteur. Il s’agit d’un système garantissant le remboursement du crédit de l’emprunteur si ce dernier est incapable de s’en charger.
L’assureur prend le relais en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Il peut également intervenir dans tout autre cas de figure notifié lors de la signature du contrat. En échange, l’emprunteur doit couvrir le coût de l’assurance.
Quelles sont les difficultés liées à l’obtention d’un tel crédit ?
Une fois la barre des 65 ans passée, il est difficile d’obtenir un crédit conséquent auprès d’une banque. Les principaux obstacles à la contraction d’un tel prêt sont les incertitudes de la banque et le taux d’assurance anormalement élevé.
Les inquiétudes de la banque
La plupart des banques offrent à leurs clients la possibilité de contracter un prêt jusqu’à 85 ans. Pourtant, elles se montrent réticentes à l’idée d’appliquer ce principe une fois la barre des 65 ans passée. La principale raison est le temps limité dont disposent les seniors pour rembourser leurs prêts.
La majorité des débiteurs soldent leurs dettes à coups de mensualités réparties sur plusieurs années. Une personne âgée de plus de 65 ans n’a pas suffisamment de temps pour procéder ainsi. C’est pourquoi les banques s’assurent qu’elle dispose de revenus suffisamment élevés pour assumer des mensualités plus importantes et rembourser son crédit plus vite.
Le taux d’assurance appliqué pour un crédit immobilier pour personne de plus de 65 ans
La définition du taux d’assurance se fait après la prise en compte de facteurs comme :
- L’âge ;
- Le sexe ;
- L’état de santé ;
- Les antécédents médicaux ;
- L’indice de risque de votre habitation, etc.
Il est donc particulièrement élevé pour les seniors. Les personnes âgées de plus de 65 ans se retrouvent parfois à payer des sommes qui dépassent largement les tarifs normalement appliqués. C’est pourquoi il est indispensable de se tourner vers un assureur fiable et dont les modalités n’excèdent pas votre budget.
Quelques astuces pour accroître ses chances d’obtenir un prêt et faciliter son remboursement
Il existe plusieurs façons de faciliter la validation de votre demande de crédit à 65 ans.
La méthode la plus efficace consiste à embaucher un courtier spécialisé en prêts bancaires. Grâce à son expérience, il est en mesure d’analyser votre projet et de sélectionner les banques les plus susceptibles d’y prêter oreille. Vous pouvez également compter sur lui lors des phases de négociation et de signature du contrat bancaire.
Une autre option est de faire le tri parmi les garanties proposées dans le cadre de l’assurance-emprunteur. De nombreuses clauses présentes sur un contrat d’assurance basique sont inutiles pour les seniors. Par exemple, un retraité de plus de 65 ans n’a aucune raison de payer un supplément pour une garantie perte d’emploi.
Se débarrasser de telles garanties vous permet de faire des économies sans pour autant vous exposer à un risque supplémentaire.
Lire aussi : Taux d’endettement maximum : comment s’effectue le calcul ?
Le crédit immobilier pour les séniors qui souhaitent investir
Avec l’inflation, l’augmentation des différentes charges mensuelles, du prix des produits de premières nécessitées en augmentation, de plus en plus de séniors cherchent à complémenter leurs retraites. Et, pour cela, une majorité se dirige vers de l’investissement immobilier. Néanmoins, l’acceptation d’un crédit immobilier passé à un certain âge devient de plus en plus difficile, sauf si vous cliquez pour en savoir plus concernant les différents organismes de crédits immobiliers qui permettent aux séniors d’obtenir un prêt.
En effet, il existe des organismes de prêts qui permettent aux personnes âgées qui souhaitent investir de l’argent d’avoir un prêt. Bien sûr, les conditions d’acceptations sont plus minutieuses. Les prêts accordés pourront être utilisés pour investir dans l’immobilier dans le but de faire des logements à louer, pouvoir rénover sa résidence principale, acquérir une résidence secondaire. En bref, pour avoir de plus amples renseignements concernant les crédits immobiliers, nous vous conseillerons de vous diriger vers le lien que nous avons précédemment intégré dans notre article. Ce dernier vous redirigera vers Jubile, un organisme de crédit immobilier qui s’adapte aux séniors et à leurs futurs projets de vie.
