Plébiscité ces dernières années, l’assurance-vie fait clairement partie des produits d’épargne préférés des particuliers Français, aussi bien pour sa grande accessibilité que pour sa rentabilité. Cependant, avec la baisse des taux d’intérêt et le retour à la hausse de l’inflation, nombreux sont ceux qui se demandent si cette solution reste intéressante.
Alors, faut-il encore souscrire à une assurance vie ? Est-ce toujours un placement rentable ? Réponses aux conseils de nos experts.
Contenus
Assurance vie, comment ça marche ?
Commençons par un petit rappel de ce qu’est l’assurance vie, ainsi que de son fonctionnement.
Définition
En termes simples, l’assurance vie est un contrat d’épargne qui vous offre la possibilité de vous constituer un capital à utiliser ou à transmettre à vos bénéficiaires. Ce capital peut être constitué progressivement, et à votre rythme, grâce à des versements d’argent, de montant fixe ou variable. Cet argent est ensuite investi sur l’un des deux types de supports financiers suivants : le fonds euros ou les unités de compte.
Les supports financiers et la gestion de votre contrat d’assurance vie
Lors de la souscription de votre contrat d’assurance vie, vous avez le choix entre deux principaux types de supports financiers, dont dépend en grande partie, le rendement assurance vie de votre contrat :
- Le fonds euros : il offre un rendement relativement faible, mais avec la garantie de récupérer votre capital. C’est donc la formule la plus appréciée des investisseurs prudents qui souhaitent limiter au maximum leur niveau de risque ;
- Les unités de compte : elles présentent un niveau de risque plus élevé, mais offrent, par la même occasion, des rendements potentiels plus élevés.
Précisons que la possibilité vous est offerte d’opter pour un contrat mono-support ou un contrat multi-support.
De même, vous avez généralement la possibilité de choisir le mode de gestion de votre compte :
- Libre: vous choisissez vous-mêmes les supports dans lesquels vous investissez ;
- Profilé: le choix s’effectue en fonction de votre profil d’investisseur ;
- Piloté: vous déléguez la gestion de votre assurance vie à un conseiller qui s’assure de sa rentabilité en fonction de vos objectifs de rendement.
Rentabilité de l’assurance vie : quels facteurs entrent en ligne de compte ?
La rentabilité d’un contrat d’assurance vie dépend de plusieurs facteurs. Les plus importants sont :
Le type de support choisi
Comme nous l’avons expliqué plus haut, le fonds euros et les unités de compte sont des supports financiers qui n’offrent pas les mêmes niveaux de rentabilité. Le premier est en effet moins rémunérateur, mais plus sûr que les unités de compte.
La performance des marchés financiers
Si vous investissez dans des unités de compte, l’évolution des marchés financiers sera déterminante pour la rentabilité de votre contrat d’assurance vie. Plus ils monteront, plus cela vous rapportera de l’argent. A l’inverse, une baisse des marchés financiers vous fera perdre de l’argent.
Votre horizon d’investissement
La rentabilité de votre contrat d’assurance vie dépend aussi de la durée sur laquelle vous investissez. En règle générale, plus cette durée est longue, plus vous avez de chances de réaliser des plus-values intéressantes.
De plus, certains avantages fiscaux sont réservés aux souscripteurs dont le contrat atteint une certaine durée.
L’inflation
L’inflation se définit comme la hausse des prix à la consommation. Si ton taux est supérieur au rendement de votre assurance vie, cela signifie que votre argent perd de son pouvoir d’achat.
Selon les chiffres officiels de l’INSEE, en 2023, le taux d’inflation moyen était de 4,9% ; ce qui est supérieur au rendement moyen des fonds euros. Ce qui signifie que si vous avez investi uniquement dans des fonds euros, votre contrat d’assurance vie n’a pas été rentable pour le compte de cette année.
Comment optimiser la rentabilité de son assurance vie ?
L’assurance vie est un produit d’épargne qui reste rentable, mais à condition de faire les bons choix d’investissement. Pour cela, voici quelques conseils essentiels à suivre :
Comparez les contrats avant de choisir
Avant de choisir votre contrat d’assurance, prenez le temps de vous renseigner sur les différents frais appliqués (d’entrée, de gestion, d’arbitrage, de sortie, etc.). Ces frais ont en effet un impact significatif sur la rentabilité de votre contrat.
De même, il est judicieux de prendre connaissance des rendements réalisés au cours des années précédentes afin d’évaluer objectivement les différents contrats d’assurance vie qui vous sont proposés.
Diversifiez vos supports d’investissement
Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ! Profitez des avantages spécifiques de chaque type de support financier : la sécurité du fonds euros et la performance des unités de compte.
Vous pouvez par exemple investir une partie de votre argent sur le fonds euros afin de sécuriser votre épargne, et investir le reste sur des Unités de Compte afin de booster la performance de votre contrat.
Misez sur le long terme
En assurance vie, le choix d’un investissement sur le long terme vous offre plus de chance d’avoir un contrat rentable. Commencez donc dès que possible et n’hésitez pas à profiter des avantages fiscaux accordés, notamment en cas de retrait après 8 ans de souscription, ou en cas de succession.
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