Depuis 3 ans, les taux d’intérêt des crédits immobiliers ont fortement augmenté en France en passant d’approximativement 1% en janvier 2022 à près de 4% en janvier 2024. Certes, ceux-ci ont légèrement diminué depuis puisqu’ils sont aux alentours de 3,5% à l’heure actuelle. Il n’en reste pas moins que cela réduit drastiquement la capacité d’achat des ménages. De fait, lorsqu’on a un budget restreint, il devient nécessaire d’investir plus intelligemment dans la pierre en adoptant une approche stratégique. Voici quelques leviers qui vont dans ce sens !
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Bien saisir l’impact de la hausse des taux sur son propre projet
Avant même de chercher à trouver des parades pour optimiser son achat immobilier, il nous semble obligatoire de comprendre ce qu’implique concrètement l’augmentation des taux d’intérêt. Déjà, il ne faut pas imaginer que le coût de votre bien immobilier va augmenter de seulement 3% avec une hausse du taux de 3%. En effet, rappelons qu’un crédit immobilier va sur 20 ans en moyenne et que le pourcentage s’applique chaque année sur la somme qui vous reste à payer.
Imaginons par exemple un crédit de 200 000 euros avec un taux d’intérêt de 1% : sur 20 ans, le crédit vous coûtera 20 749 euros et vous aurez alors déboursé en tout 220 749 euros pour votre maison. Si on prend cette fois-ci un taux de 4%, le coût total du crédit passe à 90 871 euros. Conséquence directe : les mensualités sont plus élevées (920 euros à 1212 euros) et vous devez revoir vos ambitions à la baisse si vos revenus ne sont pas assez confortables. Voyons dès à présent quelques astuces pour gérer au mieux cette contrainte.
Ne pas hésiter à être accompagné par des professionnels dès le début
Si vous n’avez aucune connaissance dans le domaine de l’immobilier, vous risquez de commettre des erreurs qui peuvent coûter très cher sur la durée. L’une des plus communes consiste à se tourner vers une maison peu onéreuse, mais qui nécessite d’importants travaux pour être habitable. À moins que vous ne soyez vous-même un expert dans le domaine du bâtiment, ce type de projet peut rapidement tourner au vinaigre.
De fait, il vaut mieux s’entourer de professionnels du marché de l’immobilier pour connaître les différentes possibilités qui s’offrent à vous. Sachant qu’en faisant confiance à une agence implantée localement comme l’agence immobilière Atherac, vous aurez parfois accès à des biens encore non diffusés. Vous serez en plus guidé pas à pas dans votre projet du ciblage du bien en fonction de votre budget jusqu’à la négociation finale avec le vendeur.
Penser à renforcer son dossier financier
Même en trouvant un bien immobilier qui correspond à vos attentes avec l’aide de l’agence, il n’est pas dit que vous parviendrez à obtenir un crédit intéressant. Car oui, quand les taux sont élevés comme c’est le cas actuellement, les banques sont plus sélectives. Vous avez donc toutes les raisons du monde de présenter le dossier le plus solide possible. Voici selon nous les éléments à soigner en particulier :
- Votre taux d’endettement qui doit être inférieur à 35% dans l’idéal. Si vous avez des crédits à la consommation en cours, il vaut mieux les rembourser avant de déposer votre demande pour un crédit immobilier.
- Votre apport personnel qui est quasi obligatoire aujourd’hui. On sait que tout le monde n’a pas beaucoup d’argent de côté, mais si vous avez un apport de l’ordre de 10% du montant total, vous obtiendrez un taux plus avantageux de la part de la banque.
- Votre stabilité professionnelle avec la présence de revenus réguliers. Si vous avez un CDI, c’est le top en théorie.
- Votre gestion financière, c’est-à-dire des relevés bancaires sans découverts.
Être suffisamment flexible sur l’emplacement et la qualité du bien
Si vous avez dans l’idée d’acheter un bien immobilier avec un budget restreint, il faudra forcément effectuer quelques concessions. L’agence immobilière pourra vous aider dans cette voie, mais c’est aussi à vous de déterminer ce qui importe le plus. Avez-vous forcément besoin d’un appartement situé proche de la gare ou d’une zone dynamique ? La présence d’un jardin de plus de 500 m² est-elle si importante pour votre maison à la campagne ? Et quid du diagnostic de performance énergétique du logement ?
Nous vous recommandons ainsi d’établir une liste de critères en commençant par ceux qui ont le plus de poids pour vous. Autrement, vous prenez le risque de louper certaines affaires à cause d’une exigence trop élevée.
Avoir une vision sur le long terme
On termine avec l’aspect le plus complexe : l’appréciation de l’évolution de la valeur du bien immobilier sur la durée. Si vous êtes persuadé qu’un appartement donné va prendre de la valeur dans les années à venir grâce à plusieurs de ses atouts, ce n’est pas grave si le coût immédiat du crédit est relativement élevé. Car en le revendant bien plus cher 15 ans plus tard, vous n’aurez finalement pas perdu d’argent. Et c’est tout ce que l’on vous souhaite !