De plus en plus de sites de e-commerce, ou même de magasins physiques, vous proposent de régler vos achats en plusieurs fois grâce à votre carte bancaire. Si cela peut paraître attrayant au premier regard, le fait de payer en plusieurs fois par CB n’est pas sans contraintes ni sans frais. Comment fonctionne ce mode de paiement ? Quelles sont les conditions ? Combien ça coûte ?
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Payer en plusieurs fois par CB : fonctionnement
Appelé aussi « paiement fractionné« , cette facilité de paiement vous permet d’étaler le règlement de vos achats en 2, 3 ou 4 échéances. Ainsi, après avoir payé une première échéance le jour de l’achat, votre compte bancaire sera prélevé pendant les 2 ou 3 mois suivants pour régler le montant restant dû. La possibilité de payer en plusieurs fois par CB est proposée par certains magasins ou sites de e-commerce. Pour cela, ils ont un partenariat avec des établissements financiers : banques ou organismes de crédit.
Coût d’un paiement en plusieurs fois
Comme toute forme de crédit, le choix de payer en plusieurs fois par CB engendre des frais. En principe, ceux-ci représentent 1 à 2% du montant total des achats. Dans le cas des paiements en plusieurs fois sans aucun frais, c’est l’enseigne ou le site marchand qui prend en charge les frais liés à la facilité de paiement.
Paiement fractionné et crédit à la consommation : quelles différences ?
Même si son fonctionnement s’en approche, le paiement fractionné n’est pas considéré comme un crédit à la consommation. De fait, il est plutôt considéré comme un micro-crédit puisqu’il ne concerne que des sommes relativement réduites. D’ailleurs, si l’échelonnement de votre paiement dépasse 90 jours de durée, il ne s’agit plus d’une facilité de paiement. L’organisme prêteur doit alors vous proposer un crédit à la consommation. Vous devrez donc remplir un dossier et fournir des justificatifs de revenus. Ce qui n’est pas le cas lors d’une demande de paiement en 2, 3 ou 4 fois. Et ce, conformément aux articles L.311-27 à 311-29 du Code de la Consommation.
Comment payer en plusieurs fois par CB ?
Lors de votre achat, selon le montant, vous aurez la possibilité de choisir de payer en plusieurs fois par CB. Vous pourrez alors choisir un paiement en 2, 3 ou 4 fois. Après le règlement d’une première échéance réglée le jour-même, des prélèvements seront effectués sur votre compte bancaire à 30, 60 puis 90 jours après la date de votre achat. Dans le cas d’un achat sur un site de e-commerce, vous devrez d’abord vous créer un compte client sur le site. Pour cela, vous devrez remplir un formulaire en indiquant vos informations personnelles : nom, prénom, date de naissance, adresse postale (et adresse de facturation si différente), e-mail et téléphone. Vous serez ensuite redirigé vers un formulaire de paiement où vous pourrez sélectionner le nombre et / ou le montant des mensualités ainsi que votre numéro de carte bancaire.
Qui peut payer en plusieurs fois par CB ?
Le paiement fractionné est accessible à quasiment tous les ménages. En effet, le taux d’acceptation des demandes de paiement en plusieurs fois dépasse les 90%. Toutefois, votre demande peut être refusée dans certains cas, notamment si :
- Vous êtes détenteur d’une carte Visa Electron ou d’une Mastercard Maestro. Les cartes bancaires à autorisation systématique sont rarement acceptées pour les facilités de paiement.
- Vous possédez une e-carte bleue, ou carte bancaire virtuelle. Ces cartes ne sont valables que pour un paiement unique. Elles ne peuvent donc pas être utilisées pour un paiement en plusieurs fois.
- La durée de validité de votre carte bancaire ne couvre pas l’ensemble des mensualités à venir. La date de validité de votre CB doit absolument être postérieure à la date de la dernière échéance de remboursement.
- Le site de e-commerce ou l’organisme prêteur soupçonne une éventuelle fraude à partir des informations d’achat (heure, produit acheté, lieu d’achat, type de carte bancaire, etc.).
Paiement en plusieurs fois : avantages et inconvénients
L’avantage majeur à payer en plusieurs fois par CB est bien sûr de vous éviter de payer des grosses sommes en une seule fois. Une solution qui peut s’avérer très pratique, notamment en cas d’achat imprévu. Pour autant, cette facilité de paiement reste une forme de crédit. Elle peut donc engendrer des frais, qui seront à prendre en compte lors du règlement de vos achats. En outre, le paiement fractionné peut certes s’avérer attractif mais il peut aussi créer ou empirer une situation financière difficile. Il fait d’ailleurs partie des causes pouvant entraîner une décision d’interdit bancaire de la part de votre établissement bancaire. Il sera alors considéré comme un usage abusif de votre carte bancaire.
