30% des Français ont déjà eu recours au moins une fois au paiement différé. Un chiffre qui est en constante augmentation depuis quelques années. Qu’est-ce que le paiement différé ? Comment et pourquoi y recourir ?

Qu’est-ce que le paiement différé ?

Comme son nom l’indique, le paiement différé est une méthode de paiement qui permet de différer le débit du montant d’un ou plusieurs achats à une date ultérieure. Ainsi, les paiements à débit immédiat apparaissent sur votre compte bancaire dans un délai de 24 à 72h selon les banques. Tandis que les paiements à débit différé seront reportés à une date ultérieure. Cette date définie avec votre banquier se basera sur deux éléments :

  • la date d’arrêté, c’est-à-dire la date butoir à partir de laquelle le remboursement des achats sera reporté au mois suivant,
  • la date de prélèvement fixée après la date d’arrêté. Elle définit la date à laquelle le montant des achats sera prélevé sur votre compte bancaire.

A noter : Même si vous possédez une carte avec paiement différé, les retraits restent toujours en débit immédiat.

Avantages et inconvénients du paiement différé

Le paiement différé a de nombreux avantages. Il permet notamment de :

  • réaliser des achats par anticipation sans avoir à attendre d’avoir les fonds disponibles sur votre compte bancaire,
  • éviter les frais bancaires liés à un dépassement de découvert ou à un incident de paiement,
  • faire face à une dépense imprévue,
  • renoncer à un achat (grâce au délai de rétractation) sans que les sommes à régler ne soient prélevées de votre compte, évitant ainsi les éventuels délais de remboursement.

Néanmoins, il est également à utiliser avec prudence. En effet, au-delà des coûts supplémentaires liés à la gestion de la carte bancaire elle-même, le système de débit différé ne permet pas de connaître son solde de compte en temps réel. De ce fait, il est essentiel de faire ses comptes avec précision. Dans le cas contraire, il y a un réel risque de surendettement, surtout en cas d’utilisation abusive de cette possibilité.

La carte à débit différé

A qui s’adresse-t-elle ?

Une carte à débit différé est intéressante lorsque vous avez à faire un achat dont le montant est conséquent mais que votre budget est quant à lui insuffisant. Le paiement différé vous permet donc d’anticiper vos rentrées d’argent tout en réglant des achats imprévus.

A noter : Avec l’accord du commerçant, il peut être possible d’effectuer un paiement différé par chèque ou par virement bancaire. Toutefois, ce type d’opérations est de moins en moins accepté par les commerçants par manque de garantie de paiement.

Comment obtenir une carte à débit différé ?

La grande majorité des cartes bancaires permettent désormais de choisir entre débit immédiat ou paiement différé, tant chez Mastercard (Gold) que chez Visa (Infinite, Classic, Premier, Platinium). Certaines cartes de paiement permettent même de cumuler les deux possibilités. Vous devrez alors choisir entre débit immédiat ou différé au moment du règlement de vos achats.

Si ce n’est pas le cas, vous pouvez faire une demande de carte à débit différé auprès de votre conseiller bancaire. Vous devrez alors signer un avenant à votre Convention de Compte. Celui-ci précisera notamment :

  • la date d’arrêté,
  • la date de prélèvement,
  • les frais bancaires liés à la carte,
  • le montant des intérêts débiteurs en cas d’incident (dépassement de découvert, frais d’irrégularités et d’incidents, etc.).

Combien coûte une carte à paiement différé ?

De façon générale, une carte à paiement différé est légèrement plus onéreuse qu’une carte à débit immédiat. Toutefois, l’écart de coût entre ces deux types de cartes tend à se réduire progressivement. Le coût reste variable selon les établissements bancaires. Cependant, les banques à ligne sont souvent moins chères que les banques traditionnelles. Dans certains cas, il est même possible d’obtenir une carte à débit différé gratuitement, selon les banques et / ou les offres promotionnelles en cours. En outre, il faut aussi prendre en compte le fait qu’une carte avec paiement différé peut permettre de faire des économies sur les frais bancaires (dépassement de découvert, frais d’incidents de paiement, etc.).

A titre indicatif :

BanqueType de carte bancaireCoût annuel
Crédit AgricoleCarte Mastercard à débit immédiat ou différé45€
Caisse d'EpargneCarte Visa Classic à débit immédiat ou différé45.15€
SMC BanqueVisa Internationale50€
Visa Premier (débit immédiat ou différé)138€
Visa Infinite (débit immédiat ou différé)360€

Paiement différé et crédit renouvelable : quelles différences ?

La réglementation européenne impose que la mention “crédit” figure sur une carte à paiement différé, considérant qu’il s’agit d’une forme de crédit accordé à son utilisateur. Pour autant, une carte bancaire à débit différé ne doit pas être confondue avec une carte de paiement associée à un crédit renouvelable. En effet, une carte à débit différé est toujours liée à un compte bancaire et donc, proposée par une banque. A l’inverse, une carte avec crédit renouvelable est souvent proposée par certaines enseignes pour vous permettre de régler vos achats en plusieurs fois, moyennant un taux d’intérêt (souvent élevé), comme la carte Fnac Mastercard par exemple. Dans certains cas, elle est aussi proposée par des organismes de crédit, à l’image de la Carte Zero.