Que ce soit pour acheter un véhicule, réaliser des travaux, partir en vacances ou encore pour répondre à un besoin urgent en trésorerie, un prêt personnel est bien souvent la solution idéale. Ce type de crédit vous permet en effet de financer rapidement vos projets personnels sans avoir à justifier son utilisation.
Cependant, bien qu’il s’agisse d’une option très accessible, l’obtention d’un prêt personnel reste tout de même soumise à un certain nombre de conditions qu’il est important de connaître afin d’éviter les refus.
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Les conditions d’obtention d’un prêt personnel imposées par la loi
Avant de vous octroyer un prêt personnel, la banque ou l’établissement de crédit auquel vous vous adressez doit impérativement effectuer certaines vérifications qui sont imposées par réglementation en vigueur. Les premières conditions qui en découlent sont les suivantes :
Ne pas avoir d’incidents de paiement
Lorsque vous effectuez une demande de crédit, l’un des premiers réflexes des organismes de prêt et des banques est de s’assurer que vous n’êtes pas inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou au FCC (Fichier Central de Chèques). Si c’est le cas, votre demande sera, dans la plupart des cas, purement et simplement rejetée.
De même, si vous faites l’objet d’une procédure collective comme un redressement ou une liquidation judiciaire, vos chances d’obtenir un prêt personnel sont fortement compromises.
Résider en France et être majeur
Pour obtenir un prêt personnel, vous devez avant tout être majeur ; cela va de soi. Comme c’est le cas pour tout autre crédit, vous devez en effet pouvoir être juridiquement responsable de l’engagement que vous prenez.
Par ailleurs, si vous souhaitez obtenir votre crédit auprès d’une banque ou d’un organisme français, vous devez naturellement résider en France. Un justificatif de domicile vous sera d’ailleurs demandé à cet effet.
Les conditions en rapport avec votre situation financière
Le prêt qui vous est octroyé doit être remboursé conformément au contrat que vous signe à la souscription. Afin de s’assurer de cela, la banque ou l’établissement de crédit auprès duquel vous faites votre demande se basera sur plusieurs critères.
Vos revenus
Ils doivent être réguliers et suffisants pour assurer le remboursement des échéances. Il peut s’agir d’un salaire, d’une pension de retraite, d’une rente locative, de dividendes dans une société, etc. Bien entendu, vous devez pouvoir justifier de ses revenus avec les documents adéquats : relevés bancaires, fiches de paie, avis d’imposition, etc.
Votre capacité d’endettement
L’intégralité de vos revenus ne doit pas servir au remboursement de votre prêt personnel. Vous devez pouvoir continuer à faire face à vos dépenses courantes (loyer, enfants à charge, pension à payer, factures énergétiques, etc.) et à vos autres engagements financiers, le cas échéant. C’est en tenant compte de ces éléments qu’est évaluée votre capacité de remboursement mensuelle.
En règle générale, le taux d’endettement maximum accordé dans le cadre d’un prêt personnel est de 33%. Ce qui signifie que le montant de os mensualités de remboursement ne doit normalement pas dépasser 33% de vos revenus. Toutefois, ce plafond peut être levé si vous disposez d’un reste à vivre confortable après le paiement de vos mensualités de remboursement.
Votre note de crédit
En plus de vos revenus et de votre capacité d’endettement, les organismes prêteurs accordent une attention toute particulière à votre historique bancaire : fréquence des opérations, soldes moyens, autres crédits en cours, etc.
Sur la base de plusieurs critères qui peuvent sensiblement varier, chaque organisme vous attribue une note de crédit (ou Credit Score) qui évalue votre capacité à rembourser votre crédit. Plus ce score est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir votre prêt personnel.
Mieux, avec un bon Credit Score, vous avez également la possibilité, dans une certaine mesure, de négocier des taux d’intérêts plus avantageux.
Les conditions propres à l’offre de crédit
En plus des précédentes conditions d’obtention d’un prêt personnel, votre demande doit également respecter les exigences des offres proposées par l’organisme ou la banque à laquelle vous vous adressez.
Cela concerne notamment la durée maximum de remboursement, le montant maximum octroyé, le montant des mensualités calculées et le taux d’intérêt appliqué. Tous ces paramètres sont fixés librement par chaque banque dans le respect du cadre réglementaire qui leur est imposé. Ils doivent être clairement être mentionnés dans la proposition écrite qui vous sera faite si votre demande est acceptée.
Bien entendu, vous êtes libre de refuser cette offre si elle ne vous convient pas. Il est d’ailleurs recommandé de faire jouer la concurrence et de comparer les offres de différents prêteurs avant de faire votre demande de prêt personnel.
Enfin, sachez que même en cas de signature de l’offre écrite d’un prêteur, vous disposez d’un délai légal de 14 jours pour vous rétracter.
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