La planification financière est un processus qui vous permet de définir vos objectifs financiers. Une bonne planification vous permet d’évaluer votre situation actuelle et de mettre en place des stratégies pour les atteindre. Elle vous aide à optimiser la gestion de votre patrimoine, à préparer votre retraite, à protéger votre famille et à réaliser vos projets de vie. Mais comment créer un plan financier personnalisé, qui tienne compte de vos besoins, de vos préférences et de votre profil de risque ? Voici quelques étapes à suivre pour élaborer votre plan financier sur mesure.
Contenus
Faites le bilan de votre situation financière
La première étape consiste à faire le point sur votre situation financière actuelle. Pour cela, vous devez recenser vos revenus, vos dépenses, votre épargne, vos dettes, vos placements, vos assurances et votre fiscalité. Vous pouvez utiliser des outils en ligne, comme des simulateurs ou des tableaux de bord, pour vous aider à rassembler et à analyser ces informations.
En faisant ce bilan, vous pourrez déterminer votre capacité d’épargne, votre niveau d’endettement ou encore votre patrimoine net. Vous pourrez aussi déterminer votre taux de rendement, votre couverture de risques et votre pression fiscale. Ces indicateurs vous permettront de mesurer votre performance financière et d’identifier vos forces et vos faiblesses.
Définissez vos objectifs financiers
En second lieu, définissez vos objectifs financiers, c’est-à-dire ce que vous voulez accomplir avec votre argent. Vos objectifs peuvent être de court, de moyen ou de long terme, selon le délai d’exécution que vous vous fixez.
Par exemple, vous pouvez avoir comme objectif de constituer une épargne de précaution ou de financer les études de vos enfants. Vous pouvez aussi projeter d’acheter une résidence principale ou secondaire, de partir en voyage, de changer de voiture, ou encore de créer ou de reprendre une entreprise.
Pour que vos objectifs soient réalistes et motivants, vous devez les rendre SMART, c’est-à-dire Spécifiques, Mesurables, Atteignables, Réalistes et Temporels. Par exemple, au lieu de dire “je veux épargner plus”, vous pouvez dire “je veux épargner 10 000 euros en 12 mois pour financer un projet personnel”.
Évaluez votre profil de risque
La prochaine étape est l’évaluation de votre profil de risque, c’est-à-dire votre tolérance et votre capacité à prendre des risques avec votre argent. Votre profil de risque dépend de plusieurs facteurs. Entre autres : votre âge, votre situation familiale, votre horizon de placement, votre niveau de revenu, votre patrimoine, vos connaissances financières, vos préférences et vos valeurs.
Pour évaluer votre profil de risque, vous pourriez vous entrainer à répondre à un questionnaire en ligne qui vous attribuera une note ou une catégorie. Cette dernière va souvent de très prudent à très dynamique. Votre profil de risque vous aidera à choisir les produits financiers les plus adaptés à votre situation et à vos objectifs.
Élaborez votre stratégie financière
Dans la quatrième étape, vous devez élaborer votre stratégie financière, c’est-à-dire le plan d’action qui vous permettra d’atteindre vos objectifs financiers. Votre stratégie financière doit être cohérente avec votre situation financière, vos objectifs financiers et votre profil de risque. Elle doit également être diversifiée pour réduire les risques et optimiser les rendements.
Votre stratégie financière peut comporter plusieurs volets.
L’épargne
Il s’agit de mettre de côté une partie de vos revenus pour constituer une réserve de liquidités, financer vos projets ou préparer votre retraite. Vous avez à choisir entre différents supports d’épargne. Parmi ceux-ci : le livret A, le plan épargne logement, le compte épargne temps, le plan d’épargne entreprise, le plan d’épargne retraite.
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L’investissement
C’est le placement d’une partie de votre épargne sur des marchés financiers pour faire fructifier votre patrimoine, bénéficier d’avantages fiscaux ou soutenir l’économie. Vous pouvez choisir entre différents produits financiers comme les actions, les obligations, les fonds communs de placement, les sociétés civiles de placement immobilier, les produits structurés, etc.
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Le crédit
Ici, il faut recourir à l’emprunt pour financer un achat important, optimiser votre fiscalité ou profiter d’un effet de levier. Vous avez le choix entre différents types de crédit. Entre autres : le crédit immobilier, le crédit à la consommation, le crédit renouvelable, le prêt personnel, le prêt in fine, etc.
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L’assurance
C’est souscrire à des contrats pour protéger votre personne, votre famille, vos biens ou votre activité. Ceci, en cas de sinistre, de décès, d’invalidité, de maladie, de perte d’emploi, etc. Il y a différents types d’assurance comme l’assurance-vie, l’assurance habitation, l’assurance auto, l’assurance santé, l’assurance emprunteur, etc.
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La fiscalité
C’est le fait d’optimiser le montant de vos impôts en utilisant les dispositifs légaux. Ceux-ci vous permettent de réduire votre base imposable, de bénéficier de crédits ou de réductions d’impôt, de reporter ou de différer votre imposition. N’hésitez pas entre différents moyens de défiscalisation comme le dispositif Pinel, le dispositif Malraux, le dispositif Girardin, le dispositif Madelin, le dispositif Censi-Bouvard, etc.
Mettez en œuvre et suivez votre plan financier
Cette cinquième étape consiste à mettre en œuvre et suivre votre plan financier. C’est-à-dire réaliser les actions prévues dans votre stratégie financière et vérifier régulièrement si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers. Pour cela, vous devez :
- respecter votre budget en maîtrisant vos dépenses et en augmentant vos revenus ;
- effectuer les opérations financières nécessaires comme ouvrir un compte, souscrire un contrat, effectuer un versement, réaliser un arbitrage, rembourser un prêt ;
- contrôler l’évolution de votre situation financière en consultant vos relevés, vos tableaux de bord, vos simulations, vos rapports ;
- adapter votre plan financier en fonction des changements de votre situation personnelle, professionnelle ou patrimoniale, ou des fluctuations des marchés financiers.
Faites-vous accompagner par un professionnel
La sixième et dernière étape revient à vous faire accompagner par un professionnel de la planification financière. Ce dernier pourra vous conseiller, vous orienter et vous assister dans la réalisation de votre plan financier personnalisé. Un professionnel de la planification financière est un expert qui dispose des compétences, et des outils nécessaires pour vous aider à optimiser votre situation financière.
Vous faire accompagner par un professionnel de la planification financière vous permet de :
- bénéficier d’un diagnostic financier complet et personnalisé qui prend en compte tous les aspects de votre situation financière, de vos objectifs financiers et de votre profil de risque ;
- accéder à une offre financière diversifiée et adaptée qui vous propose les produits financiers les plus performants et les plus adaptés à votre situation et à vos objectifs.
- profiter d’un suivi financier régulier et personnalisé qui vous permet de contrôler l’évolution de votre situation financière, de mesurer votre progression vers vos objectifs financiers et d’adapter votre plan financier en fonction des changements de votre environnement.
- gagner du temps, de l’argent et de la tranquillité d’esprit en déléguant la gestion de votre patrimoine à un professionnel qualifié, qui vous garantit une qualité de service, une sécurité juridique et une confidentialité totale.
Pour trouver le professionnel de la planification financière qui vous convient, vous pouvez vous renseigner sur : ses qualifications, ses références, ses tarifs, ses méthodes de travail et sa déontologie. Au mieux, consultez les avis des clients, les recommandations des pairs ou les labels de qualité.
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FAQ
Pourquoi faire une planification financière personnalisée ?
Faire une planification financière personnalisée vous permet de :
- Clarifier vos besoins, vos préférences et vos priorités financières.
- Prendre des décisions éclairées et rationnelles, en tenant compte de votre situation et de vos objectifs.
- Optimiser l’utilisation de vos ressources financières, en réduisant les coûts, en augmentant les rendements et en minimisant les risques.
- Anticiper les opportunités et les menaces, en adaptant votre plan financier aux évolutions de votre environnement.
- Accroître votre confiance et votre sérénité financières, en ayant une vision claire et réaliste de votre avenir financier.
Quelle est la différence entre la planification financière et la gestion de patrimoine ?
La planification financière et la gestion de patrimoine sont deux concepts proches, mais qui ne se confondent pas. La planification financière est un processus qui vous permet de définir vos objectifs financiers, d’évaluer votre situation actuelle et de mettre en place des stratégies pour les atteindre.
La gestion de patrimoine est une activité qui consiste à administrer, à valoriser et à transmettre votre patrimoine, en tenant compte de vos besoins, de vos préférences et de votre profil de risque. La planification financière est donc une étape préalable et indispensable à la gestion de patrimoine.
Quels sont les avantages de la planification financière personnalisée par rapport à la planification financière standard ?
La planification financière personnalisée présente plusieurs avantages par rapport à la planification financière standard, qui repose sur des modèles génériques et des règles générales. La planification financière personnalisée vous permet de :
- Tenir compte de votre situation financière spécifique, qui peut être différente de celle de la moyenne des personnes.
- Prendre en compte vos objectifs financiers personnels, qui peuvent être différents de ceux des autres personnes.
- Adapter votre stratégie financière à votre profil de risque individuel, qui peut être différent de celui des autres personnes.
- Obtenir des résultats financiers plus satisfaisants, qui correspondent à vos attentes et à vos besoins.
Comment choisir le professionnel de la planification financière qui me convient ?
Pour choisir le professionnel de la planification financière qui vous convient, vous devez prendre en compte plusieurs critères, tels que :
- ses qualifications : il doit disposer des diplômes, des certifications et des habilitations nécessaires pour exercer son métier.
- ses références : il doit pouvoir vous fournir des exemples de ses réalisations, des témoignages de ses clients ou des avis de ses pairs.
- ses tarifs : il doit vous proposer des honoraires transparents, raisonnables et adaptés à la valeur ajoutée qu’il vous apporte.
- ses méthodes de travail : il doit vous proposer une démarche structurée, rigoureuse et personnalisée, qui respecte les normes éthiques et déontologiques de sa profession.
- sa déontologie : il doit vous garantir une qualité de service, une sécurité juridique et une confidentialité totale.